Платформа p2p-кредитования Crowd Genie - это короткий путь к заёмному капиталу

Сегодня в Сингапуре слово "финтех" уже не просто модное слово. Ускорение инноваций за последние годы принесло этой стране ощутимые плоды - ведь это еще и помогает демократизировать здесь доступ населения к финансовым услугам.

Например, такой действующий онлайн-сервис как тот же финансовый робот-консультант (robo-advisor), созданный на базе платформы StashAway даёт возможность отдельным лицам создавать инвестиционные онлайн-портфели - что проще и дешевле, чем это могут предложить традиционные финансовые брокеры.

С другой стороны, деловые компании Сингапура могут получить доступ к альтернативным вариантам финансирования через такие платформы, как та же Crowdo, которая предоставляет услуги p2p-кредитования (это выдача кредитов без финансовых посредников) и сервисы для занятия краудфандингом. Также функционируют множество других онлайн-сервисов p2p-кредитования, таких, как Moolah Sense и Capital Springboard, которые были учреждены в Сингапуре.

Причиной такого многообразия является то, что в Республике Сингапур существует сильная, прогрессивная и благоприятная для бизнеса финансово-нормативная база. К примеру, Валютное управление Сингапура (МАS) недавно запустило дополнительные опции для предприятий малого и среднего бизнеса в этой стране.

Не так давно MAS выдал свои лицензии на работу с заемными средствами для нескольких p2p-кредитных онлайн-платформ для того, чтобы малые и средние предприятия Сингапура смогли бы получить юридический доступ к этой новой категории финансовых займов.

И среди из получателей лицензии на работу с заемными средствами сейчас можно выделить сингапурскую онлайн-платформу р2р-кредитования под названием Крауд Дженье ("Crowd Genie"). Сообщается, что, как и многие другие, сервис Crowd Genie была основан предпринимателями, которые понимали, что некоторые традиционные финансовые услуги были жесткими по своим условиям и не могли обслуживать их определенных клиентов.

Таким образом, основная цель мобильной платформы Crowd Genie заключается в том, чтобы в первую очередь малые и средние бизнесы Сингапура, которые порой не могут удовлетворить требованиям традиционных финансовых учреждений всё равно могли бы получить доступ к заемному капиталу для своего развития.

"Мы совсем не против традиционных банков и не конкурируем с ними", - заявляет г-н Акшей Мехра (Akshay Mehra), соучредитель сервиса Crowd Genie. "То, что Crowd Genie выбрал полностью сознательно, так это нацелиться на ту категорию малого и среднего бизнеса, которая не имеет сейчас полноценного доступа к основным финансовым услугам в Сингапуре".

Выполнение оценки кредитного риска на основе гибрида человеческого и машинного фактора

Вместо традиционных финансовых показателей г -н Мехра и его партнер по этому бизнесу г-н Бикаш Саха (Bikash Saha), имеющий опыт работы в кредитном рейтинговом агентстве и розничном банке, используют гибрид машинных алгоритмов обучения в сочетании с практическими знаниями для оценки профиля кредитного риска потенциальных заемщиков.

Это делается для того, чтобы все компании, которые берут займы через их онлайн-платформу были ли юридически законными и не попадали бы под красный запретительный цвет.

"Мы берем в расчёт множество оценок банков и разрабатываем собственный алгоритм оценки кредитного риска наряду с множеством финансовых критериев. Мы также проводим опросы на месте, отправляя кого-либо из наших сотрудников, чтобы он приходил бы в компанию желающую взять ссуду и задавать бы многим участникам команды этой компании-заемщика свои вопросы", - утверждает г-н Саха.

"Также мы осуществляем очень глубокую оценку качества самой компании-заёмщика, что подразумевает составления полного профиля клиента и типа самого кредитного профиля. Мы даже выполняем справедливую оценку самой отрасли, откуда эта компания-заёмщик есть на самом деле", - добавляет он.

По правде говоря, то одной из причин, по которой Crowd Genie по-прежнему сильно зависит от человека, заключается в том, что его алгоритм машинного обучения в настоящее время является незавершенным. Точная аналитика данных может быть достигнута только тогда, когда имеется достаточное количество действительных точек данных о клиенте.

"Одной или двух точек данных о клиенте совсем недостаточно, поскольку для этого требуется не менее сотен источников данных. Каждый случай, которым мы занимаемся в итоге будет добавлен в эту базу данных".

Сервис Crowd Genie также проводит полугодовые опросы, чтобы определить - должен ли их алгоритм пересматриваться на основе новых данных. Господин Мехра говорит, что следующий обзор их алгоритма по выдаче кредитов состоится в конце этого года, когда Crowd Genie накопит приблизительно 300-400 случаев.

Идеальные профили компаний-заёмщиков


Итак, кто именно является тем самым малым и средним бизнесом от которых отворачиваются банки, но в то же время которые отвечают критериям онлайн-платформы Crowd Genie?

Как утверждает г-н Мехра, сейчас в Сингапуре имеется много малых и средних предприятий, которые имеют отношения с банками, однако они не могут получить банковские ссуды из-за того, что например у них исчерпан кредитный лимит или потому что они не соответствуют нормативным требованиям банков.

"Ну, например, у кого-то есть полученная ссуда от банка, но у него нет возможности продлить эту ссуду, а ему нужно заплатить скажем своему продавцу за уже полученный товар в течение следующих 45 дней. Это означает, что ему понадобится денежный займ только на 3 месяца и после этого срока эти денежные средства ему уже будут не нужны. И вот это именно тот заемщик, которого мы и ищем", - так комментирует г-н Мехра.

Идеально, чтобы профиль такого заемщика представлял бы собой малое или среднее предприятие с годовым оборотом приблизительно от 1 до 5 млн долл. США, располагающим банковской ссудой и корпоративным банковским счётом. И подобная компания должна к этому моменту работать в течение примерно от 2 до 4 лет без перерыва и нуждаться в краткосрочном финансировании, которое не могут продлить наши банки.

"Если разбирать еще один пример отношений таких бизнесов с банками, это когда банки не верят, что подобное предприятие сможет вернуть им заемные деньги, поскольку они видят, что финансовых поступления у данного предприятия недостаточно. И вот здесь появляемся мы для того чтобы помочь им создать свою кредитную историю. И мне на память приходит один случай когда компания взяла у нас на полгода денежную ссуду для увеличения своей кредитоспособности, чтобы затем они смогли бы получить кредит уже в банке", - говорит г-н Мехра.

"Другими словами, мы здесь, на этом рынке, чтобы преодолеть разрыв", - подчеркивает он.

И в настоящее время институциональные инвесторы квалифицируются на данной платформе Crowd Genie в качестве кредиторов, ведь розничные инвесторы в Сингапуре под запретом. Господин Мехра гарантирует, что Crowd Genie обеспечивает полную прозрачность для своих инвесторов.

"Для нас важно, что с точки зрения того же инвестора мы те, кто дает много информации о заемщике, которая публично может быть недоступна"- заявляет г-н Мехра.

"Таким образом, если у кредитора есть вопросы о его заемщике, то есть кто он и чем он занимается, то наша онлайн-платформа имеет раздел вопросов и ответов, в котором любой кредитор может задать нам любые свои вопросы".

Эти вопросы также затрагивают процентные ставки по займу, отраслевой анализ, операционный период и другие детали, которые не обязательно относятся к балансовому отчету по прибылям и убыткам.

Масштабирование этой онлайн-платформы и её новых функций


Эта платформа была запущена только в январе прошлого года и г-н Мехра с оптимизмом смотрит на будущие планы Crowd Genie. На данный момент он планирует сосредоточиться только на рынке Сингапура, поскольку большинство других региональных рынков не обеспечивают такой же финансовой стабильности как в Сингапуре.

"Расширение нашей онлайн-платформы на другие страны зависит от того, насколько продвинутые технологии там используются, а также от того, насколько богаты данные имеются в той среде, в которой мы будем находиться. Поэтому, хотя рынок большой, это не значит, что наша бизнес-модель может там работать", - говорит г-н Мехра. "Вот например, мы осторожно сейчас расширяемся в таких странах как Индонезия и Индия, поскольку эти два рынка не так крепки, как Сингапур, в отличие от Малайзии и Австралии".

Что касается новых опций финансирования, то Crowd Genie сейчас занимается исследованиями по учреждению так называемых "резервных фондов". Денежные средства в этих фондах будут храниться для чрезвычайных ситуаций и будут возращены кредиторам, если заемщики объявят скажем так дефолты по своим взятым денежным обязательствам. Также Crowd Genie занимается изучением вопросов большей безопасности выдаваемых денежных ссуд, но г-на Мехра пока не раскрыл деталей этих работ.

"В настоящее время мы наблюдаем, что игроки на этом рынке осуществляют два вида экспансии: они всё больше и больше углубляются в сторону розничной торговли, а также расширяются на другие страны нашего региона. Возможно и нам захочется заняться расширением, но пока мы намерены сосредоточиться на построении доверия и безопасности в первую очередь для кредиторов потому что как только это произойдет, то у нас сразу должны пойти повторные сделки", - говорит г-н Мехра.

В заключение необходимо отметить, что Crowd Genie все же хотел бы сначала подгонять свои решения и оптимизировать их для своих клиентов в Сингапуре, прежде чем переходить дальше на новые рынки. В конце концов, он хочет стать центром частного капитала - а не только инструментом для кредитования.

«И это может включать много разных направлений: кредитование, предоставление инвестиционного капитала, предоставление кредитных линий, финансирование счетов, краудфандинг и т. д. Но все это обусловлено тем фактом, что мы хотим работать и дальше с заемщиками, которые имеют ограниченный доступ к банковским учреждениям ... мы считаем, что у них есть все необходимые полномочия для от нас получения денежных ссуд или получения каких-либо финансовых продуктов и они просто всё еще недостаточно покрыты финансовым обслуживанием", - заключает г-н Мехра.

Перевод специально для mmgp.ru источник

https://text.ru/antiplagiat/596e921127188