Россиянам не по плечу долги в валюте

Процент задолженности по валютным займам с 2008 года увеличился почти в 7 раз по отношению к рублевым, данную информацию сообщает Центробанк.

Если сопоставить с предкризисным уровнем, то процент просроченной задолженности по валютным займам граждан вырос почти в 7 раз: на 1 сентября 2008 года он составлял 2%, а на 1 марта текущего года – уже 14,4%. За такой же отрезок времени процент задолженности в рублях увеличился значительно меньше – всего в 1,4 раза (с 3,3 до 4,6%). Таким образом, повышение задолженности в валюте побило повышение задолженности в рублях более чем в пять раз. Это подтверждает статотчетность организаций, выдающих кредиты, приведенная Центробанком (101-ая форма).



Размер задолженности по займам в американской валюте или евро россиянам вырос по отношению к предкризисному в 4 раза: на 1 сентября 2008 года он составлял 8,9 миллиардов рублей, а на 1 марта нынешнего года – 36,7 миллиардов рублей. Размер просроченной задолженности в рублях за этот же временной промежуток увеличился тоже в 4 раза: с 114,5 миллиардов рублей до 453,2 миллиардов.

Специалисты-аналитики, беседовавшие с «Известиями», отметили, что финансовые учреждения еще не до конца установили последствия кризиса 2008 года. В то время просрочка сильно скакнула вверх. Причина не является загадкой: возросший курс доллара и евро. В тот момент стоимость валюты США увеличилась с 23,6 рубля до 29,3 рубля, а в 2009 году она дошла до 36 рублей. Евро пошел вверх с 35,9 рубля до 37 рублей, в 2009 году его стоимость была выше 46 рублей. Со времени критического момента кризиса в 2008 году по нынешнее время, а именно – менее чем за шесть лет, стоимость валюты США по отношению к рублю возросла на 54%, евро – на 45%. По информации на 11 апреля, стоимость доллара равна 35,6 рублей, а евро - 45,2 рубля. Подобный скачок подорожания не мог не повлиять на выполнимость населения погашать кредиты в валюте, при том, что существенной части россиян заработную плату начисляют в рублях.

Финансовые учреждения, предлагавшие на тот момент заемщикам кредиты в валюте, почувствовали на себе проблемы тотального непогашения: граждане оказались неподготовленными рассчитаться по займам, отмечает глава управления аналитики Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. Доля этих задолженностей стоит в «выдержке» у банков и по настоящий момент. В том случае, если говорить об ипотечном кредите, оформленном в валюте, предлагавшейся гражданам по более низкой процентной ставке, чем в рублях.

- В основном, финансовые учреждения пересмотрели возможности комплектования валютных портфелей и или значительно уменьшили уровень предоставления кредитов в валюте, или совсем отказались от их выдачи, - подводит итог руководитель отдела кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина.

Такой аргумент подтвержден статистическими данными ЦБ. Размер кредитов в валюте граждан уменьшился по отношению к предкризисному в 1,7 раза, а именно - до 254,3 млрд рублей, в то же время кредиты в рублях стали оформлять больше почти в 4 раза, а именно - до 9,8 трлн рублей. Количество кредитов в валюте в полном размере полученных гражданами займов по отношению к докризисному упал почти в 4 раза, а именно - с 11,3 до 2,5%.

Как говорит Ковырзина, стал популярен метод, позволяющий уменьшать валютные риски по заемщику: кредит оформляется в валюте в том случае, если гражданин, оформляющий кредит, имеет доходы, соотнесенные с валютным курсом.

Размолвка с Украиной, повлекшая сильное падение рубля (в марте доллар доходил до 36,7 рубля, евро — до 50,9 рубля), вынудил банки снова подумать о прекращении работ программ по кредиту в валюте. Запрет на оформление розничных займов в валюте объявил Сбербанк.

Как считает специалист по макроэкономике UFS Investment Company Станислава Савинова, спустя некоторое время такой подход окажется популярным. Алексей Симановский, первый заместитель председателя ЦБ, отмечает, что банки не станут в большом объеме закрывать оформление кредитов в валюте, но на политику самого главного российского кредитно-финансового учреждения с оглядкой смотрят остальные участники рынка.

Рубль сдает позиции с наступлением 2014 года, это сказывается на том, что уровень валютного долга увеличился на 4%, до 14,4%.

- Беспорядочность валюты Украины еще сильней повлияла на разрушение займов в валюте, и, само собой, уменьшение их выдач со стороны финансовых учреждений, - отмечает руководитель управления аналитики банка БКФ Максим Осадчий. – Розничные займы в валюте разрушаются быстрее, чем в рублях, в моменты падения рубля по причине сильного увеличения кредитного бремени заемщика. Некоторые не выдерживают новой границы и отправляются в дефолт.

Как замечает глава департамента по аналитике United Traders Михаил Крылов, собственные денежные намерения заемщиков получились мало подходящими для того, чтобы отыскать средства на повышение рублевой цены по займам в валюте иностранных государств после микрокризиса в банковской сфере в 2013 году и действий на Украине.

Как считает ведущий аналитик Бинбанка Наталья Шилова, увеличение образовавшейся просрочки в платежах продлится до завершения 2014 года, и тому, как минимум, две причины: крушение личных бюджетов россиян, сокращение настоящего увеличения доходов по причине ослабления экономического сектора и вероятного продолжение падения российского рубля в будущем.

Как прогнозирует Крылов, если падение рубля будет идти и в дальнейшем, то уровень валютной задолженности к завершению 2014 года вырастет до 25%.

Также в ходе беседы отмечено, что очередным фактором увеличения валютной задолженности стал небольшой уровень образования граждан в финансовой области.

- Финансовое образование граждан, их умение просчитывать личную валютную нагрузку, в настоящий момент требует желать лучшего, - замечает Артемьева.- Вот почему, видимо, наиболее приемлемый способ в подобных ситуациях – действовать «сверху», иначе говоря, только так как сделал Сбербанк. Самое простое – не оформлять подобные займы – таким образом, повышая уровень управления личным кредитным риском.