MMGP logo
Присоединяйтесь к нашему инвестиционному форуму, на котором уже 640,959 пользователей. Чтобы получить доступ ко многим закрытым разделам и начать общение - зарегистрируйтесь прямо сейчас.
Вся банковская деятельность: банковские счета, мультивалютные вклады, денежные переводы, кредиты (потребительский, автокредит, ипотека), интернет-банкинг, тарифы, драгоценные металлы, валюты мира и др.
Старый 17.09.2008, 20:18
#1
Топ Мастер
 
Имя: Дмитрий
Пол: Мужской
Инвестирую в: HYIP
Регистрация: 28.02.2008
Сообщений: 28,158
Благодарностей: 3,503

награды Ветеран MMGP.RU 
Секреты банковских вкладов

Очень интересная статья. Написана просто замечательно!

Цитата:
Несмотря на обилие новых финансовых инструментов, традиционные банковские вклады продолжают пользоваться популярностью. Рассмотрим, как «выжать» из них максимум.

Зачем нужен банковский вклад?


Как и любые другие финансовые инструменты, банковские вклады имеют свои преимущества и недостатки. С одной стороны, разместив деньги на депозите, мы можем быть уверены в их сохранности (вклад застрахован) и в том, что получим гарантированный доход. С другой стороны, мы знаем, что этот финансовый механизм относительно низкодоходный. Гарантированные проценты зачастую не покрывают даже инфляцию. И тем не менее банковский вклад — популярный и нужный способ сохранения денег. Не зря же опытные финансовые консультанты практически всегда включают его в личный финансовый план клиента. Почему? Ответ прост. С точки зрения большинства профессиональных консультантов основное назначение вклада — быть инструментом для первоначального накопления средств.

Цель № 1
Формирование «резервного фонда».
Консультанты настоятельно рекомендуют своим клиентам создавать неприкосновенную «заначку» на случай непредвиденных ситуаций (болезни, потери работы). Размер резервного фонда, как правило, определяется исходя из суммы в размере 3–6 месячных расходов семьи. Такой фонд чрезвычайно важен, хотя многие про него забывают. А вот именно для создания такого финансового резерва и подходит идеально банковский вклад. И деньги целы, и проценты «капают», и воспользоваться накоплениями можно в любой момент.

Цель № 2
Накопление денег для первоначального взноса по автокредиту или ипотечному кредиту.
С последним будьте особенно внимательны и помните об инфляции. Дело в том, что официальная инфляция, которая в последние годы составляет 10–12 процентов, считается загадочным образом и по меньшей мере не соответствует росту цен на отдельные виды товаров и услуг. В первую очередь это касается жилой недвижимости, на покупку которой и берутся ипотечные кредиты.

Представим себе, что нам нужно накопить первоначальный взнос на покупку квартиры стоимостью 7 000 000 рублей. Допустим, размер первоначального взноса — 10 процентов от стоимости квартиры и нужно собрать 700 000 рублей. Мы посчитали и решили, что, ежемесячно размещая на банковском депозите под 10 процентов годовых 17 000 рублей, через три года скопим нужную сумму.

Чисто математически наш расчет правильный. Но мы забыли о том, что через три года наша квартира будет стоить уже далеко не 7 000 000 рублей, а значит, и накопленной суммы на первоначальный взнос не хватит.

Таким образом, чтобы не гнаться за ценами, «накопительные программы» разумнее «умещать» в рамках одного года. Это позволит более или менее точно учесть в расчетах инфляцию.

Цель № 3
Накопление денег на отпуск или планируемые покупки предметов обихода.
Помните, что разумное планирование покупок позволит распределить финансовую нагрузку равномерно на весь год. Тем самым мы оградим себя от ненужных кредитов, долгов и лишних трат. Ведь, согласитесь, наличные деньги потратить гораздо проще, чем те, которые нужно еще снять с банковского счета.


Какой вклад выбрать?

Человеку, который хочет разместить свои деньги на банковском депозите, следует найти ответы на три вопроса. Во-первых, в каком банке открывать вклад? Во-вторых, какой именно вклад выбрать? В-третьих, какую валюту предпочесть?

Банк, естественно, следует выбирать надежный, удобный (расположенный рядом с домом или работой, с хорошим обслуживанием и т. д.), предлагающий выгодные программы. С точки зрения получения дохода (или компенсации инфляции) открывать вклад в крупных банках бессмысленно, так как процентная ставка у них, как правило, маленькая (5–9 процентов годовых). Лучше всего свой выбор остановить на среднем банке, у которого имеется несколько отделений и который проводит активную маркетинговую политику по привлечению вкладов. Эти критерии подтверждают, что деятельность банка нацелена на долгосрочную и взаимовыгодную работу с клиентами, а не на проведение сомнительных операций.

Почему средние банки? Да потому что они, завоевывая место под солнцем, борются за каждого клиента. А что может быть стимулом для вкладчика? Конечно же, депозитные программы с более высокими ставками (10–12 процентов) и лучшими условиями.

Стоит напомнить, что все банки, принимающие вклады у физических лиц, входят в систему страхования вкладов — это обязательное требование Центрального банка РФ. А значит, в случае банкротства банка или отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов компенсирует вкладчикам 100 процентов суммы вклада до 100 000 рублей включительно и 90 процентов от суммы вклада более 100 000 рублей, но менее 400 000 рублей. Несмотря на то что наши деньги в банке не пропадут, лишние волнения нам ни к чему. А чтобы их избежать, стоит выбрать банк, у которого риск отзыва лицензии минимален, то есть с именем и серьезным стажем работы.

Теперь о том, какой депозит предпочесть. Выбирая условия, нужно исходить из того, для каких целей мы хотим открыть вклад. Если, например, мы собираемся откладывать деньги на первоначальный взнос для ипотечного кредита, то лучше всего выбрать пополняемый вклад с капитализацией процентов. Первый параметр позволит докладывать деньги на депозит, а капитализация процентов сделает его более доходным. Ведь при капитализации проценты будут приплюсовываться к сумме вклада (ежемесячно, ежеквартально и т. д.) и на них тоже будут начисляться проценты. Если же мы видим себя в статусе рантье, то есть желаем жить на проценты по вкладу, то для этого следует подобрать программу, которая предусматривает возможность снятия процентов.

Помимо этих параметров стоит обратить внимание на минимальную сумму вклада и условия досрочного погашения. Как правило, банки размер процентной ставки привязывают к минимальной сумме вклада. Чем больше сумма, тем выше ставка. Что касается досрочного закрытия депозита, то есть программы, где проценты теряются только за последний месяц.

Проблема выбора валюты вклада в основном касается людей, формирующих серьезный капитал. Для инвестирования небольших сумм (до 1 000 000 рублей) и на небольшой срок (до одного года) лучше всего открывать рублевые вклады. В остальных случаях имеет смысл вложить часть денег в доллары и евро.


Создание депозитного портфеля

Об основных преимуществах и недостатках банковского депозита мы уже говорили. Но упустили из виду тот факт, что мы не можем управлять депозитами. То есть мы доверяем банку свои деньги на определенных условиях: под оговоренные проценты и на указанный срок. Обычно банки предлагают самые выгодные условия по вкладам на длительный срок (от одного года) и без возможности досрочного погашения (или с существенными штрафами за досрочное погашение). Вместе с тем мы часто не хотим доверять деньги на столь длительный срок. Мысль «кто знает, что будет через год» многим не дает покоя. Давайте попробуем открыть «вклад на своих условиях». Сделать это достаточно просто. Допустим, у нас есть возможность ежеквартально откладывать на депозит определенную сумму. Как наиболее выгодно разместить эти деньги?

Шаг первый
Ищем банк, который предлагает пополняемый вклад с максимально высокой ставкой и минимальной первоначальной суммой. Допустим, в банке «А» можно разместить деньги на пополняемом вкладе под 12 процентов годовых сроком на один год. При этом минимальная сумма, которую нужно положить на счет, — 50 000 рублей. Эта программа нам вполне подходит, и мы, условно говоря, 1 января 2009 года размещаем означенную сумму.

Шаг второй
Следующую накопленную сумму (40 000 рублей) через три месяца (1 апреля 2009 года) мы размещаем в банке «Б» на похожих условиях. Вклад пополняемый, со ставкой 11 процентов годовых.

Шаг третий
Еще один пополняемый вклад с минимальной суммой 30 000 рублей открываем 1 июля 2009 года в банке «В» под 10 процентов годовых.

Таким образом, разложив 120 000 рублей (в виде «неснимаемого остатка») по разным банкам, мы не только перестраховались, но и создали себе доходный депозитный портфель. В чем его преимущество по сравнению с одним-единственным вкладом? А в том, что 1 октября 2009 года мы можем вложить практически любую сумму на 3 месяца под 12 процентов годовых, или же на 6 месяцев под 11 процентов годовых, или на 9 месяцев под 10 процентов и т. д. Для это нужно всего лишь положить имеющиеся деньги на вклад в банке «А» за три месяца до закрытия счета (ведь ставка в 12 процентов годовых будет действовать до конца срока) или в банк «Б» за шесть месяцев до закрытия счета и т. д. Заметим, что такие выгодные условия в стандартных банковских предложениях вы вряд ли найдете.


Бабушка-казначей
Получить доходность на 1–2 процента выше, чем в стандартных банковских предложениях вполне реально. Стоит лишь воспользоваться сезонными предложениями (например, «летними» вкладами) или предложениями для… пенсионеров. Да, именно так! Желая привлечь деньги старшего поколения, банки предлагают им повышенный процент. Если у вас есть бабушка или престарелая тетушка, предложите ей стать казначеем вашей семьи.

Автор: Сергей ЗАЦЕПА
Источник: © Семейный бюджет, 2008, № 8
DaTre вне форума
Сказали спасибо 7 раз(а):
chuvak_Rus (11.06.2009), DCDanton (17.09.2008), Gross (18.09.2008), k2004 (18.09.2008), Sapiens (16.11.2008), Winfolk (01.12.2008), Алексей Р. (18.09.2008)
Старый 17.09.2008, 20:34
#2
Любитель
 
Пол: Мужской
Регистрация: 14.03.2008
Сообщений: 360
Благодарностей: 48
Ответ: Секреты банковских вкладов

Спасибо за статью. Правда что-то очень низкие ставки. У нас (Украина) банки дают от 17 до 19,5% годовых.
__________________
Invest-Diary.ru – Ни дня без прибыли
Покупка и обналичивание WebMoney и LibertyReserve в Украине
DCDanton вне форума
Старый 18.09.2008, 05:13
#3
Любитель
 
Пол: Мужской
Инвестирую в: Фондовый рынок
Регистрация: 17.03.2008
Сообщений: 1,091
Благодарностей: 42
Ответ: Секреты банковских вкладов

Цитата:
Сообщение от DCDanton Посмотреть сообщение
Спасибо за статью. Правда что-то очень низкие ставки. У нас (Украина) банки дают от 17 до 19,5% годовых.
Может это потому, что на Украине инфляция выше? В России я таких % ни у одного банка не видел. Лучшее предложение, которое я сейчас припоминаю - это у ВТБ24, там доходит до 11%.
Gross вне форума
Старый 18.09.2008, 06:25
#4
Специалист
 
Пол: Мужской
Адрес: Красноярск
Инвестирую в: YouMax|Serfing
Регистрация: 19.04.2007
Сообщений: 1,172
Благодарностей: 181
Ответ: Секреты банковских вкладов

Цитата:
Сообщение от Gross Посмотреть сообщение
Может это потому, что на Украине инфляция выше? В России я таких % ни у одного банка не видел. Лучшее предложение, которое я сейчас припоминаю - это у ВТБ24, там доходит до 11%.
Есть и выше. Вот здесь можно посмотреть лучшие варианты.
Investor01 вне форума
Старый 19.09.2008, 02:08
#5
Любитель
 
Пол: Мужской
Инвестирую в: Свой бизнес
Регистрация: 19.03.2008
Сообщений: 308
Благодарностей: 71
Ответ: Секреты банковских вкладов

Цитата:
Сообщение от Gross Посмотреть сообщение
Может это потому, что на Украине инфляция выше? В России я таких % ни у одного банка не видел. Лучшее предложение, которое я сейчас припоминаю - это у ВТБ24, там доходит до 11%.
Может быть и выше. Но USD везде одинаковый (вроде бы ):
UAH (от 2500) 20,00%
USD (от 500) 14,00%
EUR (от 500) 14,00%
https://www.deltabank.com.ua/ru/depos...yachi_vidsotky
Но я бы не сказал что это гуд, что в последнее время выросли % в банке. Обычно высокий процент - это молодой, и еще нестабильный банк (как , к примеру в указанной ссылке). Это они за клиентов так борются. В солидных банка % поменьше, и так не подпрыгивает.
chrysler вне форума
Старый 09.10.2008, 11:21
#6
Ecu
Любитель
 
Пол: Женский
Инвестирую в: Свой бизнес
Регистрация: 28.09.2008
Сообщений: 244
Благодарностей: 51
Ответ: Секреты банковских вкладов

Спасибо, полезная статья. Хотя насчет бабушки-казначея я бы не обольщался - нередки случаи, когда, став "казначеев", кто-либо из родственников типа свекра-тещи существенно портят жизнь "вкладчикам" и манипулируют деньгами.
Ecu вне форума
Старый 07.11.2008, 04:27
#7
Специалист
 
Пол: Мужской
Адрес: Israel
Регистрация: 25.10.2008
Сообщений: 1,370
Благодарностей: 164
Ответ: Секреты банковских вкладов

Идея правильная. Но у нас, если большая сумма то ее кидают на бирю в аблигации государственного займа. Працент в 2 раза больше и гарантии 100% и вывести мойно в любоы день когда захател.
dimych1 вне форума
Старый 01.12.2008, 07:40
#8
Заблокированный
 
Пол: Мужской
Регистрация: 13.11.2008
Сообщений: 22
Благодарностей: 0
Ответ: Секреты банковских вкладов

Лучше не работающие деньги хранить в банковской ячейке, так как при любом исходе кредиторы не будут иметь на них право. А страхование вкладов и % по депозитам - это все не серьезно.
Montecito вне форума
Старый 22.12.2008, 12:36
#9
Интересующийся
 
Пол: Женский
Инвестирую в: Свой бизнес
Регистрация: 01.12.2008
Сообщений: 31
Благодарностей: 0
Ответ: Секреты банковских вкладов

спасибо полезная статья
buxar-host вне форума
Старый 22.12.2008, 12:46
#10
Интересующийся
 
Пол: Мужской
Инвестирую в: Другое
Регистрация: 13.12.2008
Сообщений: 618
Благодарностей: 46
Ответ: Секреты банковских вкладов

Цитата:
Сообщение от Montecito Посмотреть сообщение
Лучше не работающие деньги хранить в банковской ячейке, так как при любом исходе кредиторы не будут иметь на них право.
Они вполне могут наложить арест на собственность и всё.
__________________
Куда пропала моя старая подпись?!
joys2008 вне форума
Старый 28.05.2009, 15:28
#11
Интересующийся
 
Пол: Мужской
Возраст: 37
Регистрация: 12.05.2009
Сообщений: 7
Благодарностей: 0
Ответ: Секреты банковских вкладов

Господа!
Какие ставки по банковским депозитам в Росии и Украине?
У нас в Беларуси - 10% USD / EUR, 14% RUR, 20% по нацвалюте.
DM-NR вне форума
Старый 28.05.2009, 17:44
#12
emi
Интересующийся
 
Регистрация: 24.01.2007
Сообщений: 333
Благодарностей: 9
Ответ: Секреты банковских вкладов

В России - на 90-95 дней max, что я видела: в рублях 14-14,5%; на длительные сроки - до 18%, в Московском кредитном банке есть даже 20%, но это вклад для пенсионеров и на срок 1830 дней (5 лет);
в долларах и евро тоже указываю самые максимальные: короткие - 4,5-6%, долгосрочные - до 13%.
emi вне форума
Старый 28.05.2009, 20:44
#13
Любитель
 
Пол: Мужской
Инвестирую в: HYIP Фонды
Регистрация: 15.04.2009
Сообщений: 236
Благодарностей: 11
Ответ: Секреты банковских вкладов

Уточню - в Беларуси уже есть вклады до 29%. Подробностей не уточнял - реклама в метро висела - вклад начинается с 25% и растет до 29% (увеличение на 1% каждые 3 месяца). Сбербанк - 22% в бел.рублях.
Roni вне форума
Старый 29.05.2009, 12:27
#14
Интересующийся
 
Пол: Мужской
Возраст: 37
Регистрация: 12.05.2009
Сообщений: 7
Благодарностей: 0
Ответ: Секреты банковских вкладов

Цитата:
Сообщение от Roni Посмотреть сообщение
Уточню - в Беларуси уже есть вклады до 29%. Подробностей не уточнял - реклама в метро висела - вклад начинается с 25% и растет до 29% (увеличение на 1% каждые 3 месяца). Сбербанк - 22% в бел.рублях.
Зато условия неудобные для того, чтобы включить эти депозиты в состав инвестиционного портфеля - например понижение ставки при досрочном расторжении, ограничения по частичному снятию и пополнению. Меня интересуют "рабочие" предложения по депозитам.
DM-NR вне форума
Старый 29.05.2009, 13:46
#15
Любитель
 
Пол: Мужской
Инвестирую в: HYIP Фонды
Регистрация: 15.04.2009
Сообщений: 236
Благодарностей: 11
Ответ: Секреты банковских вкладов

Цитата:
Сообщение от DM-NR Посмотреть сообщение
Меня интересуют "рабочие" предложения по депозитам.
Ну если в таком плане - то все варианты изучать и видимо при возможности открывать несколько вкладов в разных банках, чтобы при необходимости снимать деньги без особых потерь. Я бы один вклад с процентом побольше и капитализацией сделал, а второй с возможностью снятия без потерь месяца через три и с более низким процентом.
Roni вне форума
Старый 11.06.2009, 10:03
#16
Интересующийся
 
Пол: Мужской
Адрес: Красноярск
Инвестирую в: ПИФЫ, HYIP, YouMax
Регистрация: 01.06.2009
Сообщений: 37
Благодарностей: 5
Ответ: Секреты банковских вкладов

Не плохая статья, можно применять на практике данные рекомендации.
chuvak_Rus вне форума
Старый 14.06.2009, 13:46
#17
Интересующийся
 
Пол: Мужской
Адрес: Харьков
Регистрация: 16.05.2009
Сообщений: 29
Благодарностей: 2
Ответ: Секреты банковских вкладов

Да соглашусь практические советы выложены на блюдце только смысл будет от всего этого если есть свободный капитал но по мне так деньги должны работать а не съедаться инфляцией например вложены в недвижимость поправте меня если я не прав. Но в принцыпе для долгого хранения или если у тебя крупные суммы и ты не знаеш куда их вложить то лучше хранить в банках и желательно в нескольких.
Gudwin вне форума
Войдите, чтобы оставить комментарий.
Опции темы

Быстрый переход