Большой банк следит за тобой: как НБУ контролирует наши финансы

НБУ продолжает требовать от банков усилить контроль за денежными потоками своих клиентов. Это касается как безналичных операций, так и фактов снятия крупных сумм наличных, вызывающих по той или иной причине вопросы у банка и регулятора. К числу рисковых операций, которые могут стать предметом особо пристального изучения банкиров, относятся частые и крупные перечисления средств. Как работает система мониторинга в банках - в материале РБК-Украина.

Право на досмотр

Национальный банк ведёт усиленный контроль за средствами банковских клиентов ещё с весны 2015 года. Тогда НБУ разослал письмо №25-04001/22856, в котором рекомендовал банкирам внимательно отслеживать рисковые операции. К ним, в частности, были отнесены факты снятия больших сумм, перечисление финансовой помощи, оплата ценных бумаг, переводы из-за рубежа. В апреле 2016 года в телеграмме №25-0004/31760 Нацбанк дал еще один совет - тщательнее контролировать трансакции по платежным картам физлиц (как наличные, так и безналичные), а в случае необходимости - блокировать их.

Есть еще один документ, которым руководствуются банкиры и который также был подготовлен в НБУ. Речь идет о постановлении №369 “Об утверждении Положения о порядке осуществления банками анализа и проверки документов (информации) о финансовых операциях и их участниках”. “Этот документ систематизировал перечень требований к коммерческим банкам по усилению контроля валютных операций своих клиентов”, - объясняет адвокат АО “Безпалый и партнеры” Евгений Журавский. Финучреждение, во-первых, обязано определять экономическую целесообразность трансакции. Во-вторых, разбираться, есть ли у клиента реальные финансовые возможности проводить ту или иную операцию.

Основная задача Нацбанка - выявление нелегальных доходов. “Регулятор, по сути, преследует две цели. Чтобы операции проводились с деньгами, которые заработаны законно. Также НБУ нацелен на предупреждение транзакций с террористическими организациями, либо со списком лиц, признанными террористами”, - объясняет председатель правления “Вектор Банка” Вадим Березовик.

Помимо этого НБУ стремится сократить объемы кэш-операций, и таким образом, приостановить отток денег из банковской системы. Согласно статистике, которую ведут в Нацбанке, среди трансакции, проводимых с платежными картами, от 65 до 70% приходится на снятие наличных.

Мелкими перебежками

Как сообщили РБК-Украина в пресс-службе “ОТП Банка”, банки при отслеживании карточных и расчетных операций руководствуются в первую очередь нормами закона “О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения” и постановления НБУ “Об утверждении Положения об осуществлении банками финансового мониторинга”.

Банкиры успокаивают - мониторингу не подлежат все без исключения операции клиентов. “Прежде всего, контролируются операции, связанные с систематическим снятием наличных средств на сумму выше 150 тысяч гривен в пределах короткого промежутка времени или же “подозрительный” перевод аналогичных сумм на расчетные счета компаний”, - подчеркивает Мария Аксаитова, партнер АО "СК ГРУП".

Отслеживаются поступления средств на счета физлиц в виде “возвратной финансовой помощи” либо “под отчет”, приход значительных сумм на карточные счета клиентов, которые не имеют постоянного места работы или относятся к малообеспеченным слоям населения (студенты, пенсионеры и т.д.).

Кроме того, к числу “подозрительных” относятся операции компаний, зарегистрированных около года, и где одно и то же лицо является одновременно учредителем и руководителем (или бухгалтером). Либо компания отправляет или принимает на счет средства, объем которых не соответствует ее финансовым возможностям (обороту бизнеса, сумме уставного капитала и т.д.).

То есть, по сути, если клиент переводит, получает или снимает со счета незначительные суммы (500, 1000 или даже 5000 гривен), то эти операции не мониторятся. В теории это так, но на практике может быть совершенно иначе. “Если по счету за один банковский день пройдет 100 платежей по 500 гривен - у банка без всяких сомнений возникнут вопросы к клиенту”, - приводит пример Евгений Журавский.

По словам Вадима Березовика, если возникают подозрения, то трансакция, как и весь счет, могут быть заблокированы. “У банка есть процедура внутреннего финансового мониторинга, когда соответствующая служба или департамент отрабатывает самостоятельно вопрос чистоплотности конкретной операции, выясняет, нарушаются ли какие-то условия прозрачности происхождения денег”, - рассказывает банкир. Когда с деньгами клиента действительно что-то “неладно”, информация предоставляется уполномоченным госорганам, вплоть до правоохранительных.

Впрочем, снять блокировку можно - если вы докажете легальность средств. “Как правило, все расчетные операции совершаются с определенной целью, на основании подтверждающих документов. Другой вопрос, что решение о том, являются ли документы и информация, предоставленные клиентом достаточными для разблокировки счета или нет, принимает НБУ”, - говорит Мария Аксаитова.

Плюс ко всему, банкиры со своей стороны признаются, что четких параметров и признаков, по которым ту или иную операцию можно отнести к числу подозрительных, у банков нет. Поэтому нередко решение об отказе в проведении операции принимается на основании внутренних правил банка, а также истории его взаимоотношений с конкретным клиентом.

Догоняя Европу

По большому счету, ни законодатели, ни НБУ не придумывают ничего нового, а лишь пытаются “подтянуть” действующие в Украине правила мониторинга под мировые, в частности, европейские стандарты. Например, банки в большинстве европейских стран неукоснительно следуют принципу “знай своего клиента” (KYC), отказывая в открытии счета даже в том случае, если есть хотя бы минимальные сомнения в репутации заявителя. Нечто похожее пытаются применять украинские банки, но пока что получается это у них не очень гладко.

Тем не менее, нет никаких сомнений в том, что степень мониторинга банковских операций в Украине будет усиливаться. “Требования по мониторингу финансовых операций, соответствию финансовому состоянию и виду деятельности клиента уже стали более жесткими. И эта политика ужесточения направлена ​​именно на детенизацию экономики”, - считает Лариса Бурын, начальник управления комплаенса в сфере борьбы с отмыванием средств UniCredit Bank.

К тому же, не стоит забывать о том, что правительство уже не первый год вынашивает идею о тотальном контроле всех доходов украинцев налоговиками, в том числе, с помощью так называемых “косвенных методов” (путем отслеживания расходов). И вполне логично, что банковская система станет очень хорошим подспорьем для фискалов, когда придет время обнажать все то, что ранее было скрыто от глаз контролирующих органов.

Источник.

Как будто этим занимается только Национальный Банк Украины. Ведь тоже самое делает и Центральный Банк России. И в США тоже самое требуют от частных банков. Чему удивляться то?

Например, удивление от того, что в Украине есть субсидии для тех, кто не работает на коммунальные услуги и много людей ездят на заработки в соседние страны, заграницу и вот тогда встает проблема. Есть такие, что давно живут и работают в Европе и пересылают деньги своим родителям, семье, детям и там платят налоги, а здесь выходит снова нужно платить.

bizneser, всё же не стоит удивляться тому, что мегарегулятор страны пытается учитывать все финансовые потоки внутри страны. И если вы думаете, что только на Украине существует двойное налогообложение, то существует оно много где.

у меня такое чувство, что нас все контролируют, не только НБУ, контроль нужен везде, иначе "стадо" разбежится.

Как раз-таки неработающим не полагается начисление субсидии, если люди не числятся на учете службы занятости. У моих соседей сын официально нигде не трудоустроен, работает иногда. Так его мама не смогла для семьи оформить субсидию через него.

Нет, это не правда. Там что-то другое. Если человек не работает уже много лет он берет только справку с горсовета, а далее сама служба субсидий проверяет через центр занятости. Субсидии все вправе получить, кто работает и не работает. Нет такого, что только, кто работает. Кто не работает берется среднемесячная ЗП по области, району. Там есть формула, как считается.

Всё логично чтобы контролировать все серые схемы средств, особенно теневую экономику и вывод огромных средств в оффшоры. Во всех странах этим занимаются различные службы. Только думаю далеко не всех кого надо контролируют

Ну я же это не выдумала. Многие в нашем городе жалуются, что если человек безработный и на данный момент времени не стоит на учете у службы занятости, то ему могут в лучшем случае только начислить компенсацию за газ за отопительный сезон. Не более.

Они то жалуются, но корень правды в другом зарыт. В моем городе такого я не видел. Не обязательно стоять на бирже. На бирже люди стоят всего 9 мес. Далее они снимаются с учета. Даже можно на съёмной квартире оформить субсидию. Много есть факторов, когда нельзя получить, но нет такого, кто не работает, тот не может. Расчет идет от количества проживаемых людей в квартире, доме соответственно, кто прописан по этому адресу.

Как интересно! А почему хозяева сами субсидию не оформляют? А я еще сильно удивилась, когда наша квартальная у одной женщины переспросила: вы владелец или квартирант? Думаю, разве квартирантам субсидии оформляют?

Почему хозяева не оформляют, здесь много может быть вариантов, и первый кто живет и кто прописан и еще может проверить уличный (по району)депутат с горсовета и нужно его подпись, а вообще в нете есть сайт и там можно все узнать или просто зайти в отдел субсидий и все самому разузнать. Точно говорю, что квартиранты могут оформить субсидию. Но там, наверное встанет вопрос о налоговой за квартиру хозяев.

А от кого налоговая получит эти данные: от квартальных или непосредственно от службы соц.беза? Нотариус в момент заключения сделки купли-продажи или дарения сам предупреждает, что он "настучит" в налоговую. Такая его обязанность. В случае с субсидией квартирантов и их хозяев тоже должны предупреждать.

контролируют деньги пользователей не только наши банки, в других странах так же поступают.

А как же тогда банковская тайна или это просто термин уже остался такой, на практике все по другому. Очень не приятно, что твои счета могут контролировать, тем более если ты не миллионер.

Значит, если с репутацией что-то не так - пиши пропало. Могут свободно отказать в открытии счета и обслуживании клиента.

Нет не правда. Я сама лично нигде официально не устроена и в ЦЗ на учете тоже не стою. Но субсидию получаю. Там на каждого не работающего, они берут 2 минимальные заработные платы и о этого потом считают доходы семьи. Но проверяют всю информацию это правда. Говорят, что скоро и Приватовские карты, то есть передвижения средств будут расследовать.

Выходит, что европейские банки могут отказать в открытии счета, если что заметит неладное с клиентом. Зачем им плохая репутация. Правда там клиентов таких мало.

добавлено через 11 минут
Да НБУ уже принял закон и президент подписал, что теперь нет запрета на не разглашение и если потребуют, то банк должен выдать всю информацию. Но пока насчет этого действия тишина.

Знаю, слышала тоже про этот новый закон. Теперь будут проверять тех клиентов, которых может сам банк заподозрить в незаконном предпринимательстве, что тоже очень спорно во всяком случаи, если человек продал свои штаны, то уже предприниматель что ли.

Насчет брюк, то это так нежно сказано. Мелкую рыбку они не будут проверять, но если предприниматель и есть документ, то могут легко контролировать товарооборот, а еще кто имеет субсидии. Предприниматель и имеет субсидию. Вот чего сейчас боятся или кто из-за границы перевел деньги.