Массовое банкротство россиян может запустить банковский кризис в России
Новым законом о банкротстве физлиц воспользуются сотни тысяч россиян, считают эксперты. Заемщики смогут сбросить долговое бремя и начать жизнь с чистого листа. На другой стороне этого процесса — банки, качество кредитных портфелей которых ухудшается. Массовые судебные обращения клиентов способны ускорить наступление полноценного финансового кризиса.

Долгожданное банкротство

С 1 октября в России начинает действовать закон о банкротстве физлиц. Он был принят Госдумой еще 17 декабря 2014 года на фоне обвала рубля и сокращения реальных доходов населения из-за ускоряющейся инфляции. Валютным заемщикам, серьезно пострадавшим от девальвации, нужен был способ выйти из замкнутого круга, говорили парламентарии и призывали как можно скорее ввести в действие механизм банкротства. Предполагалось, что документ вступит в силу в июле.
На совещании в администрации президента приняли решение отложить закон на три месяца. Его положения изменились: если раньше дефолтами россиян должны были заниматься суды общей юрисдикции, то теперь эту обязанность переложили на арбитраж. Отсрочка связана с тем, что арбитражным судам нужно было «подготовиться к работе в должной степени», пояснял глава комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов.

В остальном пункты закона остались прежними. Для запуска процедуры банкротства долг клиента должен превышать 500 тысяч рублей, а срок невыплаты по нему — три месяца. Инициировать судебное разбирательство может как сам заемщик, так и банк.

Первый шаг на пути к банкротству — обращение в суд. Если судья решит, что заявление о финансовой несостоятельности обосновано и справедливо, начинается оценка материального состояния должника. Персональным аудитом занимается уполномоченный управляющий. В его функции также входит посредничество между банком и клиентом.
Далее собирается совет кредиторов. Те, кто выдавал деньги заемщику, решают, как быть с ним дальше. Они могут предложить реструктуризацию долга, и тогда человек продолжит платить по кредиту, избежав банкротства. Если клиент совсем не в состоянии обслуживать свои обязательства, предлагается другой сценарий: финансовый управляющий оценивает стоимость его вещей, и их пускают с молотка. Важно отметить, что банкрота не оставят на улице — единственное жилье и жизненно важное имущество останутся при нем (одежда, обувь и даже пчелы, кролики, олени и племенной скот — то, что кормит, например, фермеров).

Денег, вырученных на аукционе, может не хватить на погашение долга. Тем не менее процесс банкротства подходит к концу. Должник начинает с чистого листа. Правда, в следующие пять лет гражданин должен будет сообщать об этом факте своей биографии при оформлении новых займов. Кроме того, в течение этих пяти лет нельзя еще раз стать банкротом.

Закон вступает в силу в самый подходящий для клиентов момент. У них появляется реальная альтернатива для урегулирования конфликта с кредитными организациями — вместо долгих и бесплодных препирательств можно воспользоваться цивилизованным методом разрешения спора.

С другой стороны, массовое обращение россиян с заявлениями о банкротстве может ударить по банковской системе. Банкрот приносит не так много денег, как неаккуратный заемщик (последний хоть и тянет с выплатами, но все же отдает деньги), — стоимость его имущества может быть крайне мала. При этом просрочка по кредитам растет, в портфелях финансовых структур увеличивается доля безнадежных долгов, а это значит, что им придется наращивать резервы под возможные потери за счет прибыли и ужесточать требования к будущим клиентам.
«Основной объем проблемных долгов сконцентрирован в сегменте необеспеченных займов (потребительские кредиты и кредитные карты). Сегодня мы наблюдаем реализацию рисков, взятых на себя банками во время бурного роста этих сегментов в 2012-2013 годах», — утверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Гендиректор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель отметил, что теоретически банковский кризис может разразиться, если объем невозвратных кредитов станет критическим. «В первую очередь такой кризис мог бы коснуться монолайнеров — организаций, которые специализируются исключительно на розничном кредитовании», — указывает Михмель.

Да, закон о банкротстве физлиц — не главная причина будущих кризисных явлений в банковском секторе. Но он способен негативно сказаться на качестве кредитного портфеля финансовых организаций и стать дополнительным фактором снижения их доходов. Еще в мае вице-премьер правительства Игорь Шувалов предупреждал, что российские банки в обозримой перспективе не увидят прибыли. Похоже, его пессимистичный прогноз становится все ближе к реальности.

По материалам -https://lenta.ru/articles/2015/09/29/defaultcredit/