Биткойн стимулирует распределенное кредитование

Платформы пирингового кредитования в последнее время набирают обороты, становясь реальной альтернативой банкам. BTCJam является наиболее популярной из таких платформ в биткойн-экосистеме. В то время как традиционные банковские переводы являются дорогостоящими и, порой, трудноосуществимыми, Биткойн позволяет заёмщику, одобренному BTCJam, получить средства практически мгновенно, даже если у него нет банковского счета.

Генеральный директор компании Селсо Питта заявляет:

Мы являемся глобальной платформой кредитования. Наша компания использует Биткойн как средство взаиморасчетов, делая международное кредитование доступным.


Генеральный директор BTCJam Селсо Питта рассказывает о компании на CoinSummit
От банкира до Биткойн-предпринимателя
Питта родом из Бразилии, и до прихода в BTCJam он уже имел опыт работы в финансовой отрасли.

Я работал в Citibank. Зная банковскую сферу изнутри, я был уверен, что смогу предложить лучший вариант кредитования, а именно веб-сайт с распределенным механизмом кредитования.

Однако, Питта столкнулся с первым серьёзным препятствием, когда обнаружил возможность уголовного преследования за ведение ростовщической деятельности без лицензии в Бразилии.

Я подметил тот факт, что если вы предоставляете услуги кредитования в Бразилии, то можете отправится за решетку на 10 лет.

Каким бы абсурдным это вам не показалось, но именно это препятствие на пути Питта привело его к решению выстроить свой бизнес поверх экосистемы Биткойна, нежели чем пойти путем получения банковской лицензии, стоимость которой непомерно завышена.

Я обнаружил Биткойн и он отлично подходил для моих целей. Теперь мой бизнес глобален.

По словам Питта BTCJam уже профинансировал кредитов на сумму более чем $5 млн для людей из более чем 100 различных стран.


Согласно данным BTCJam, многие люди имеют ограниченный или и вовсе не имеют никакого доступа к кредитованию


Выгода инвесторам

В распределенном кредитовании, инвесторы объединяют свои усилия, чтобы прокредитовать нужды физических лиц, минуя при этом традиционные финансовые институты, такие как банки.

За последнее десятилетие эта концепция уже оформилась в отдельную индустрию. В прошлом году только в США двумя распределенными платформами кредитования Lending Club и Prosper, работающими на базе фиатных валют, было выдано кредитов на сумму более $3 млрд.



В BTCJam уверены, что потенциальный рынок распределенного кредитования во всем мире составляет, по крайней мере, $1 трлн, а для пользователей Биткойна, которые могут предоставлять в займы свои биткойны, сама концепция являет собой большой потенциал.

Питта сказал, что в среднем через его компанию на один займ приходится около 20 инвесторов, а доходность на вложенные средства составляет примерно 19% в год.


Средний возврат на инвестиции BTCJam против обычного кредитования


Такая ставка может показаться высокой, но как и в любом кредите, ставка рассчитывается исходя из возможности заёмщика расплатиться по долгам, поясняет Питта:

Если ваш кредитный рейтинг далек от идеального, очевидно что и ставка для вас будет выше.

Несмотря на это, доступ к Биткойн-займам по таким ставкам по-прежнему представляет интерес для многих людей, подмечает Питта. Например, в Бразилии некоторые кредиторы взимают с заемщиков до 10% в месяц.

Более того, глобальное распространение Биткойна через механизмы кредитования стимулирует его использование, даже если заемщики к нему равнодушны:

Заёмщикам не интересен Биткойн как таковой. Им нужны деньги. Я полагаю, что в будущем мы будем пользоваться Биткойном ежедневно, но сегодня ситуация совсем иная.

Система присвоения глобального кредитного рейтинга

BTCJam решил еще одну проблему, которая ограничивала многие платформы распределенного кредитования географическими рамками. Выстроив свою фирменную систему присваивания заёмщикам кредитного рейтинга, использующую искусственный интеллект под названием «машинное обучение», компания способна оценивать надежность заемщиков по всему миру.

Питта поясняет:

Очень распространена ситуация, когда люди не имеют кредитного рейтинга. Это усложняет выдачу кредитов. Наша технология позволяет нам мгновенно присваивать кредитный рейтинг пользователю, основываясь на данных, которые мы от него получаем.

Когда пользователь регистрируется на сайте компании, он проходит несколько проверок, чтобы сформировать свой кредитный рейтинг. Идентификация личности безусловно обязательна, но есть и дополнительные опции, которые могут способствовать повышению рейтинга.


Информационная панель кредитного рейтинга прользователя


Пользователи могут привязать свои аккаунты в соцсетях, предоставить подтверждения о доходах, подтвердить телефонные номера и даже загрузить личные рекомендации, подтверждающие кредитоспособность, без использования традиционной кредитной истории, что особенно актуально для тех стран, где еще нет системы бюро кредитных историй.

Питта добавил:

Биткойн является основой, которая позволила нам это реализовать. Однако, нашей реальной интеллектуальной собственностью является система оценки кредитоспособности, и наша способность делать это в международном масштабе.

Проблема последней мили

Многие компании предоставляющие услуги денежных переводов или другие финансовые сервисы часто сталкиваются с проблемой известной как «последняя миля». Проблема заключается в том, что несмотря на быстроту перевода биткойнов в любую точку земного шара, потратить их на ежедневные нужды практически невозможно.

И хотя BTCJam предоставляет пользователям свой собственный Биткойн-кошелек, с помощью которого финансируются займы, компания понимает, что в конечном итоге многие заемщики захотят конвертировать полученные биткойны в фиат, и компания предлагает своё решение:

Сейчас мы интегрируемся с местными Биткойн-биржами по всему миру. Это позволит нашим клиентам конвертировать полученные займы в фиат.

Например, клиенты из США уже могут привязать свой кошелек от BTCJam к Coinbase, и спокойно отправить средства напрямую на банковский счет.

Более того, по словам Питта, BTCJam уже работает с бразильской биржей Mercado Bitcoin, а также планирует заключить партнерские соглашения с биржами Мексики и Китая.

Индекс CoinDesk

В то время как Биткойн имеет довольно много преимуществ в сфере передачи ценности, BTCJam все еще приходится оценивать кредиты в местных валютах, чтобы заемщикам было легче ориентироваться в цифрах. Питта поясняет:

Мы предоставляем людям возможность кредитоваться по курсам привязанным к фиатным валютам.

В момент, когда средства для финансирования кредита собраны, BTCJam применяет для расчета API от CoinDesk, чтобы получить данные по Индексу Цен на Биткойн, который считается на основе корзины цен на разных биржах. Исходя из этих данных определяется сумма кредита выдаваемая в местной валюте. Таким образом, если клиент находится скажем в Индии, система возьмет биржевые цены и вычислит сумму кредита в рупиях.

Мы привязываем сумму кредита к обменному курсу фиатной валюты. Индекс от CoinDesk хорошо подходит, так как, в отличие от других API, он высоко-надежен и работает безотказно. Мы пробовали и другие API, но решили остановиться на BPI.

Проблемы с регулированием

BTCJam был профинансирован расположенным в Калифорнии инкубатором стартапов в 2013 году, а ранее в этом году получил $1,2 млн инвестиций от инвесторов во главе с Ribbit Capital.

Тот факт, что компания уже профинансировала тысячи займов на миллионы долларов доказывает, что распределенное кредитование является вполне жизнеспособным бизнесом. В то же время, однако, BTCJam по своей сути исполняет роль финансовой компании и потому проблемы с регулированием для неё актуальны.

Питта говорит:

Мы потратили много времени, размышляя на тему регулирования. Над этим вопросом работает юридическая фирма, ведь мы хотим работать законно.

И тем не менее, Питта не придает чрезмерного значения тому, что регуляции сдерживают инновации в криптоэкономике, цитируя недавний комментарий от немецкого Центробанка, указывающий на то, что BTCJam влияет на банковскую политику:

Вы все нас ненавидите. Но мы находимся в роли догоняющих по определению, ведь вы инноваторы, и именно вы создаете что-то новое. Мы не создаем ничего нового, мы занимаемся регулированием.

Источник: CoinDesk