Почему банки задают клиентам так много вопросов?

Вкладчики и заёмщики по всему миру сталкиваются с постоянно растущим интересом финансовых учреждений к своей личной жизни. Банки хотят знать о них практически всё. С чем это связано? Имеют ли право банки так глубоко влезать в наши дела? Может ли клиент что-то предпринять в ответ?

В нынешнем году жители Латвии столкнулись с необходимостью заполнять очень подробные анкеты, рассказывая банкам не только о своей работе и месте жительства, но и обо всех доходах, расходах и «целях использования денег».

Особый интерес у финансистов вызвали «политически значимые лица», чей список оказался очень широк. Раньше к ним относились только высшие чиновники, военные, судьи, политики и члены правления госкомпаний, а также их супруги и родители. Но новая редакция латвийского закона «О легализации доходов, полученных преступным путем и финансировании терроризма» расширила этот список до практически любого знакомого и родственника таких лиц. В результате, по мнению латвийской ассоциации коммерческих банков, под новые правила попадает до четверти населения страны.

Латвия — яркий, но не единичный пример удивительного любопытства банков. В любой стране в любом финансовом учреждении клиент как минимум один раз — при подписании договора — заполняет анкету с вопросами о происхождении его средств и способах их использования. Просто в одних случаях это пустая формальность, и вопросы построены так, что не раздражают, в других же кажется, что банк делает всё, чтобы человек отказался от идеи открыть счёт. Почему это происходит?


Знать своего клиента в интересах государства

Некоторые банки и рады были бы вовсе отказаться от излишне близкого знакомства с клиентами (отсутствие любопытства было бы отличным конкурентным преимуществом), но не могут. Государства с каждым годом усиливают борьбу с отмыванием преступных денег и финансированием терроризма. Их цель — до предела повысить прозрачность всех финансовых операций. Государство хочет контролировать каждый перевод, каждый платёж; понимать, кто и кому передаёт деньги и за что именно.

Чиновники по разным причинам пока не в состоянии сами контролировать движение денег, поэтому возлагают эту обязанность на банки. Более того, банки отвечают перед государством за недопущение «грязных» транзакций, они обязаны блокировать такие переводы и передавать сведения о них правоохранительным органам. Если в какой-то момент выяснится, что через банк проходили деньги на взятки, отмывались укрытые от налогов доходы или в нём обслуживались террористы, банк может сильно пострадать — вплоть до отзыва лицензии.

Первая линия обороны от «грязных» денег — изучение личности клиента ещё до того, как он стал клиентом, а также периодическое обновление этих данных.

Минимально допустимый по закону объём запрашиваемой информации не так велик: полное имя, дата рождения, текущий адрес проживания и государственный идентификационный номер. Все эти данные должны быть подтверждены документами. Но в реальности банки требуют раскрыть намного больше.

Например, весьма скромная в этом смысле анкета Danske bank включает такие пункты, как гражданство, национальность, место рождения, налоговое резидентство, имя супруга/и, его/её дату рождения, а также контактную информацию заявителя (телефон, электронную почту и т.д.). Чем больше данных, тем точнее банк может подсчитать «рейтинг риска» клиента и понять, не принесёт ли этот человек вместе с деньгами ненужные проблемы. При появлении подозрений банк может запросить дополнительную информацию или вовсе отказать в открытии счёта.

Кроме информации о личности клиента финансисты хотят знать, с какой целью он хочет открыть счёт, и откуда у него деньги. Эти вопросы тоже есть в анкетах — иногда требуется подробное описание всех источников дохода и направлений будущих платежей, иногда достаточно формальной отписки. Наконец, банк должен спросить, является ли клиент «политически значимым лицом» или имеет какие-либо связи с таким лицом. Положительный ответ на этот вопрос не означает автоматический отказ в открытии счёта, но все операции по такому счёту будут под особым контролем со стороны банка.

Относительно новый пункт в собираемой банками информации — налоговое резидентство клиента-иностранца. Необходимость такого вопроса объясняется постепенным внедрением автоматического обмена информацией между налоговыми органами стран о счетах нерезидентов. Этим летом рассылку с вопросом о резидентстве устроили чешские банки, со временем данный пункт станет стандартным в банковских анкетах практически во всём мире.

В целом, государственные требования к идентификации клиентов не слишком строги: банк лишь должен точно знать, кто перед ним, как этого человека найти в случае чего и не связан ли он с политиками и чиновниками. Но законодательство в этой сфере размыто, а на банк ложится большая ответственность за действия клиентов, поэтому кредитные учреждения подстраховываются, задавая дополнительные вопросы, которые позволяют определить, не входит ли человек в «группу риска».


Знать своего клиента, чтобы заработать на нём

В некоторых банках анкеты для будущих клиентов намного шире. Например, Lloyds запрашивает данные о семейном положении, количестве финансово зависимых людей (детей, супругов и т.п.), чистых месячных доходах, расходах на ипотеку и на детей и общий объём сбережений. И всё это — при открытии обычного счёта, то есть для ситуации, когда клиент приносит свои деньги в банк, а не просит их у него.

Зачем банки хотят так много знать? Всё просто: чтобы продать как можно больше услуг. Если человек открыл счёт в каком-то банке, то велика вероятность, что он и дальше будет пользоваться услугами этого учреждения: проводить платежи, хранить деньги, получать зарплату, пользоваться картами, финансировать покупку жилья или машины и т.д. Задача банка — сделать максимально точное предложение, учитывающее потребности клиента (или формирующее потребности). А для этого надо знать не только, как человека зовут, но и его семейное положение, финансовое состояние, перспективы на работе и многое другое. Часть информации поступает из данных о покупательской активности и оборотов по счёту, но если есть возможность сразу получить массу полезных знаний о будущем клиенте, то почему бы ею не воспользоваться?

Списки вопросов в анкетах, заполняемых клиентом при открытии счёта, иногда имеют страновые особенности. Скажем, филиппинский банк BPI просит указать не только годовой доход, профессию и работодателя, но и количество автомобилей во владении, права на жильё (собственность или аренда), а также, что особенно удивительно, имена родителей, хотя речь идёт об обычном, то есть взрослом, клиенте.

Некоторые банки интересуются совсем уж неприличными подробностями финансовой жизни будущих клиентов: скажем, First State Bank of Newcastle требует указать название банка, в котором человек обслуживается сейчас или держал счёт ранее. Кроме того, этот же банк хочет знать имя и адрес ближайшего клиенту человека (родственника или друга), живущего отдельно.


Растущая прозрачность

Дальнейшее повышение «прозрачности» клиента перед банком неизбежно. С одной стороны, правительства стран пытаются заставить всех граждан платить налоги, для чего заставляют банки следить за каждым платежом. С другой стороны, сами банки заинтересованы в сборе сведений, обработка которых с помощью современных информационных систем позволяет «выжимать» из клиентов максимум прибыли. Помогает в этом деле последовательный отказ от наличных денег: в полностью безналичном мире невозможно спрятать ни доходы, ни расходы.

Конкуренция, которая могла бы заставить некоторые банки стать менее «любопытными», не работает: финансовая сфера жёстко регулируется государствами, а розничный банкинг в большинстве стран контролируется несколькими крупными игроками, которым легко договориться о «ненападении» в этом вопросе.

Клиентам остаётся либо расслабиться и следовать принципу «честному человеку нечего скрывать», либо прилагать серьёзные усилия для дозирования уходящей в банки информации о своей жизни. Или по крайней мере, выбирать банки, ограничивающиеся лишь формальным исполнением государственных требований. Более радикальный вариант — переходить на использование криптовалют, но он пока по объективным причинам доступен не всем.


Источник. https://banks.eu/news/info/3968/

в россии стало сложнее а чаще невозможно открыть расчетный счет для фирмы если владелец ранее судимый
такой лакомый кусочек отобрали у теневого бизнеса

Судимому вообще по всюду закрыта дорога, даже заграницу не выедет и визу не откроют. Вообще это больше похоже на политику государственную, чтобы платить больше налоги.

что за некрасивое вранье?
когда будете на пляже за рубежом и увидите дядю в наколках с куполами, то знайте: это не батюшка с монастыря это сколько куполов и столько раз он сидел

На самом деле все зависит от того за что сидел, когда и т.д. некоторым совершившим что-то действительно выдающееся, могут действительно запретить выезжать, либо не пустить в страну.
На счет банков, есть такое дело, с каждым годом количество вопросов что они задают растет, скоро вообще полную биографию будут требовать...

А я как-то не напрягаюсь, когда столько вопросов задают в банке)) Только, что-то у меня ничего и не спрашивают особо, даже когда брала кредит))
Зато вспомнила другую ситуацию, училась я в иностранном универе, преподы были сплошь из Америки и Канады, учеба была платной. Потом подняли цены, но раздали анкеты, типа заполните данные о себе, семейном пложение, есть ли у вам машина, а какая и тд и тп)) Многие кинулись заполнять, мне вопросы не понравились, я не стала отвечать. На семейном совете решили, что и без скидки потянем. Потом узнала, что мат.помощь дали всего 2-3 человеку, да и то, скинули 20 баксов где-то с учетом того, что год стоил 800 у.е. Смешно и грустно. Bот так по-тихому собрали сведения, как живут наши студенты))

Правильно делают, поскольку есть риски, что кредиты не вернут, по картам платить не смогут и банк получается в проигрыше, а терять заработок никто не хочет, вот и задают много вопросов, чтобы по максимуму риски обрезать.

Правильно бы делали. если бы реально оценивали заёмщиков и давали реальные суммы под реальный проценты. А то впроцент по кредиту закладывают риск невовзрата, хотя за оценку заёмщиков люди в банке нехилые суммы получают и оп ижее онидолжнынестиответсвенность за свою работу. Впаривателямкредитов планы спускают и они рекомендуют заёмщиком какую зарплату указать, что бы скоринг отлуп не дал.

Правильно бы делали. если бы реально оценивали заёмщиков и давали реальные суммы под реальный проценты. А то впроцент по кредиту закладывают риск невовзрата, хотя за оценку заёмщиков люди в банке нехилые суммы получают и оп ижее онидолжнынестиответсвенность за свою работу. Впаривателямкредитов планы спускают и они рекомендуют заёмщиком какую зарплату указать, что бы скоринг отлуп не дал.

Быть такого не может. Отлуп получают не только из-за маленького дохода, а и после проверки по цветным спискам, где-то когда-то просрочил и получаешь отлуп по БКИ. И кредитор не может сказать указывать больший доход, поскольку по ИНН так же могут пробить информацию и при не соответствии тот же отлуп.

дайте ссылку, где по ИНН можно увидеть доходы?
Это только сейчас доступ банкам к данным ПФР дали, совсем недавно такой возможности у них не было. И КИ хранятяс в разных бюро и яписал отом, что долговую нагрузку народ берёт непомерную оформляя несколько кредитов в разных банках и потомили берут новые кредиты, что бы закрыть старые или начинают допускать просрочки.

Все правильно банки делают. Когда мы вкладываем в хайп, мы же тоже изучаем проект, его техническую часть, историю выплат, так же и с банками происходит. Они тоже доверяют деньги ... Своим клиентам

Все правильно банки делают. Когда мы вкладываем в хайп, мы же тоже изучаем проект, его техническую часть, историю выплат, так же и с банками происходит. Они тоже доверяют деньги ... Своим клиентам

Абсолютно согласен, при кредитовании я у них прошу и им нужна информация обо мне, а вот при оформлении все эти "какой размер вашей ноги" или "размер груди вашей жены" просто бесят и неимоверно затягивают процесс выдачи даже простой карты, за именные я вообще молчу.

Странно. Где это вы находите такие банки? Самый странный вопрос с которым я сталкивался был максимум - "Девичья фамилия вашей матери?"

То есть этот вопрос не входит в число лишних? Кстати меня тоже нечто подобное вроде спрашивали, да зачем им это, где вообще данная информация может пригодиться?

Меня так спрашивали когда открывал вклад, и когда закрывал. Видимо лишний способ идентификации клиента. Типа секретного слова.

Стараются получить больше информации

Нужно выбирать банки, где меньше спрашивают. Вот я к примеру выбрал давно Приватбанк. Там все просто, заполнил обыкновенную анкету и больше ничего не спрашивают, разве при востановлении какого-то пароля. Открываешь новую карту, тоже ничего не спрашивают, разве что номер мобильного и все.

Некоторым людям нужно работать с каким-то определенным банком, когда выбирать не приходиться, кроме того, тех же потенциальных противников Привата, которые готовы работать с кем угодно, но только не с ним, тоже много...