MMGP logo
Присоединяйтесь к нашему инвестиционному форуму, на котором уже 640,994 пользователей. Чтобы получить доступ ко многим закрытым разделам и начать общение - зарегистрируйтесь прямо сейчас.
Обсуждение новостей, связанных с банками и страхованием.
Старый 07.06.2016, 20:04
#1
Топ Мастер
 
Имя: Сергей
Пол: Мужской
Адрес: Москва
Инвестирую в: Свой бизнес
Регистрация: 11.09.2012
Сообщений: 26,551
Благодарностей: 10,676

награды Волшебный горшочек 

Банки пойдут пузырями?





Банк России публично предупредил о риске возникновения «пузырей» на российском кредитном рынке. Одна из причин — появление у крупных банков избытка ликвидности. Банки.ру с помощью экспертов разбирался, в каких сегментах кредитования могут возникнуть «пузыри» и как их наиболее безболезненно «сдувать».



«У части банков будет избыток ликвидности»

Проблема нехватки денег российским банкам больше не грозит. Теперь им грозит другая напасть: денег у банков может стать слишком много. О том, что на банковском рынке есть риск появления «пузырей», заявила на пресс-конференции первый заместитель председателя Банка России Ксения Юдаева. По ее мнению, это связано с переходом к структурному профициту ликвидности. Как отметила Юдаева, на текущий момент часть кредитных организаций испытывает потребность в рефинансировании со стороны ЦБ. У другой части банков есть трудности из-за избытка ликвидности, они размещают средства на депозитах в ЦБ. Так, у 30 кредитных организаций накоплена очень высокая валютная ликвидность.



«У части банков будет избыток ликвидности, и поэтому… может возникнуть риск формирования «пузырей» в отдельных сегментах банковского рынка подобно тому, как это произошло в 2011 году на рынке потребкредитования. Мы будем отслеживать ситуацию», — сказала Юдаева, добавив, что банкам рекомендуется уделять серьезное внимание вопросам риск-менеджмента.



Непростая ситуация, по словам первого зампреда ЦБ, сложилась с кредитами, выданными в отраслях строительства, недвижимости и торговли.



Как подчеркнула Ксения Юдаева, ЦБ пристально следит за ситуацией и в сфере ипотечного кредитования. «Мы очень внимательно смотрим за этой ситуацией, так как темпы роста (выдачи ипотеки. — Прим. ред.) очень высокие. Если ситуация сохранится, мы будем думать и анализировать риски, которые в связи с этим будут возникать», — пояснила первый заместитель председателя ЦБ. Портал Банки.ру решил выяснить у банкиров и экономистов, ждут ли они возникновения «пузырей» на рынке, в каких сферах кредитования и как можно предотвратить их негативные последствия.



«Кандидат на возникновение пузырей — ипотека»



Андрей Степаненко, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка:



— Я не думаю, что будут «пузыри» в рознице и малом бизнесе в ближайшие год или два. Все пережили кризис кредитоспособности заемщиков, внимательно считают капитал. Еще один кандидат на возникновение «пузырей» — ипотека. Здесь пока не было проблем, и рост этого сегмента ускорится.

«Пузыри могут переместиться на рынок микрофинансирования»



Роман Цивинюк, вице-президент СМП Банка:

— Ситуация на рынке сейчас существенно отличается от той, которая была в 2011 году. Это были так называемые тучные годы, когда заемщики, рассчитывая на рост доходов, активно брали новые кредиты. Банки, в свою очередь, стремительно наращивали свои кредитные портфели, проводя оценку заемщика по упрощенной схеме и устанавливая минимальные требования к соотношению размера дохода к сумме кредитных обязательств, а риски компенсируя повышенной ставкой. За последние несколько лет участники рынка существенно пересмотрели подходы к оценке заемщиков. Кроме того, Центробанк ввел ограничения на максимальный размер процентной ставки для различных категорий клиентов, что ограничивает банки в работе с клиентами с повышенным кредитным риском. Это позволило снизить риски в целом по системе. Наконец, изменилось потребительское поведение граждан. Многие стремятся сократить кредитную нагрузку и реже обращаются за кредитами.



— Ситуация на рынке сейчас существенно отличается от той, которая была в 2011 году. Это были так называемые тучные годы, когда заемщики, рассчитывая на рост доходов, активно брали новые кредиты. Банки, в свою очередь, стремительно наращивали свои кредитные портфели, проводя оценку заемщика по упрощенной схеме и устанавливая минимальные требования к соотношению размера дохода к сумме кредитных обязательств, а риски компенсируя повышенной ставкой. За последние несколько лет участники рынка существенно пересмотрели подходы к оценке заемщиков. Кроме того, Центробанк ввел ограничения на максимальный размер процентной ставки для различных категорий клиентов, что ограничивает банки в работе с клиентами с повышенным кредитным риском. Это позволило снизить риски в целом по системе. Наконец, изменилось потребительское поведение граждан. Многие стремятся сократить кредитную нагрузку и реже обращаются за кредитами.



«Такой риск существенно ниже, чем в 2011 году»



Анна Цветкова, руководитель департамента кредитных продуктов «Citi Россия»:



— Действительно, в условиях профицита ликвидности нельзя полностью исключить риск формирования «пузырей» на рынке кредитования. В настоящее время рынок потребительских кредитов серьезно регулируется законом «О потребительском кредитовании», действующим с июля 2014 года, поэтому такой риск существенно ниже, чем, например, в 2011 году.



Для минимизации риска формирования «пузырей» на рынке кредитования следует уделять серьезное внимание управлению рисками. Мы в Ситибанке традиционно придерживаемся консервативного подхода к оценке платежеспособности потенциальных клиентов, и поэтому у нас высокое качество кредитного портфеля.



«Стимулов для надувания «пузыря» нет»



Дмитрий Феденков, начальник аналитического управления Нордеа Банка:



— Давайте посмотрим, что из основных условий образования кредитного пузыря мы имеем на текущий момент. Во-первых, переизбыток ликвидности в банковском секторе есть, не массово, но есть. При этом противовесом выступает рост просроченной задолженности, который значительно охладил риск-аппетит банков и желание эту ликвидность безоглядно раздавать. Во-вторых, позитивные настроения, «бычьи» ожидания — с этим, по крайней мере пока, проблема. Проглядывается восстановление экономического роста, тем более сырьевой рынок с начала этого года восстанавливается, но всеобщего оптимизма нет. В-третьих, наличие платежеспособного, даже спекулятивного спроса — несмотря на замедление инфляции, реальные доходы населения не позволяют резко повысить его кредитоспособность. В корпоративном секторе (сегмент крупных компаний) даже прослеживаются обратные настроения — стремление к снижению долговой нагрузки (deleveraging).



Так что, на мой взгляд, достаточных стимулов для надувания кредитного пузыря в России сейчас нет. Помимо этого, Центральный банк не дремлет и стоит на страже, стараясь не допустить как раз таких негативных тенденций.



Другой вопрос, что называть «пузырем». При текущих околонулевых темпах роста кредитования практически любое его мало-мальское оживление будет событием…



«ЦБ опасается, что банки будут раздавать деньги «направо и налево»



Елена Веревочкина, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка:



— Я думаю, ЦБ, мягко говоря, опасается, что банки при отсутствии достаточных инструментов размещения будут раздавать деньги «направо и налево». Мне кажется, не совсем уместно сравнивать текущую ситуацию и позиции рынка в 2011 году. Тогда многие банки действительно наращивали кредитные портфели любой ценой, пылесося рынок. Прежде всего, это были потребительские беззалоговые кредиты. И сейчас «старые грехи» проявляются с удвоенной силой в виде все еще нарастающей быстрыми темпами просрочки. А там и резервы, которые давят на капитал.



В настоящее время кардинально изменились подходы к кредитованию. Банкам просто невыгодно это делать даже при том, что многие из них полны депозитами «под завязку». И ни одна серьезная кредитная организация не будет сейчас выдавать кредиты без жесткого андеррайтинга, залога и поручительств при необходимости.



Мне кажется, нужно озаботиться созданием условий, при которых люди начнут хоть немного тратить накопления, что, безусловно, скажется на уровне потребления, а значит, улучшит экономическую ситуацию. Не думаю, что в текущей ситуации жесткого регулирования есть серьезная угроза кредитных пузырей.



Как можно бороться с этими «пузырями»? Прежде всего, это взвешенный подход при любом виде кредитования вкупе с грамотной политикой банка по размещению свободных ресурсов на некредитных рынках и в других источниках доходов. Это позволит соблюсти баланс и увести банк от рисков невозврата платежей со всеми вытекающими последствиями.



«Кредитные аппетиты граждан сдерживает напряженность на рынке труда»



Михаил Беляев, главный экономист Института фондового рынка и управления (ИФРУ):



— Появление так называемых кредитных пузырей в сложившихся условиях маловероятно. Ситуация существенно отличается от 2011 года. Только лишь избыточной ликвидности, а точнее ресурсов, явно недостаточно. Можно назвать несколько сдерживающих возникновение кредитного бума факторов. Логично предположить, что граждане извлекли уроки из недавнего кредитного бума, особенно валютные заемщики. Одновременно банки стали более аккуратно подходить к принятию решения о выдаче потребительских кредитов, повысились регулятивные требования, практически исчезла агрессивная реклама со стороны банков. Кредитные аппетиты граждан сдерживают известная напряженность на рынке труда, участившиеся увольнения и фактическое замораживание заработной платы. Затруднит обслуживание долга перед банком и достаточно высокая инфляция, негативно влияющая на реальные уровни заработков, что также не стимулирует обращение к банкам. При этом достаточно высокая ключевая ставка мегарегулятора оставляет мало места для маркетингового маневра в части формирования привлекательного по цене массового кредитного продукта. По этой же причине, к сожалению, не приходится говорить о буме кредитования промышленности.



Несмотря на общий «сдержанный» кредитный фон, возможны некоторые оживления (о «пузырях» вряд ли уместно вспоминать) в ряде сегментов. Например, таких, как кредиты для приобретения современных электробытовых товаров. Текущие заработки не всегда позволяют приобрести даже относительно недорогие предметы, ставшие неотъемлемой частью быта. Можно ожидать роста кредитов и на «противоположном» участке — в ипотечном кредитовании. Причины очевидны: не у всех сократились заработки и, особенно, доходы, цены на недвижимость в условиях депрессии заметно «просели», определенную активность проявляют банки, пытаясь привлечь относительно крупных заемщиков из числа физических лиц.



Поскольку кредитных пузырей не предвидится, никаких особых мер принимать не придется. Тем не менее не стоит пренебрегать профилактическими мерами. По линии потребительского кредитования, несомненно, необходимо усилить работу по распространению финансовой грамотности, формированию ответственного и взвешенного отношения к своим возможностям обслуживать долг, информированию о рисках и типовых случаях мошенничества. Одновременно мегарегулятору целесообразно осуществить мероприятия по сдерживанию агрессивного маркетинга со стороны банков, усилить надзор за деятельностью кредитных организаций в этом сегменте.



«Ни на одном рынке не наблюдается бума, способного привести к повышенному спросу на банковские кредиты»



Максим Васин, главный экономист НРА:



—Насколько я понимаю, под «пузырями» понимается ситуация, при которой кредиты выдаются с минимальными требованиями и при недостатках в системе риск-менеджмента и/или по ставкам, не покрывающим риски невозврата, а следствием является избыточная кредитная нагрузка заемщиков, которые неспособны вернуть кредит. Для того чтобы возникали кредитные пузыри, необходимы, как представляется, следующие условия: заинтересованность банков в агрессивном кредитовании; желание заемщиков получать кредиты независимо от их способности такие кредиты возвращать; низкие ставки и крайне выгодные условия кредитования; искаженные цены на определенные активы (земля, недвижимость, валюта, ценные бумаги); отсутствие действий регулятора по ограничению кредитной активности и мониторингу кредитной нагрузки экономики.



Мы считаем, что в целом на рынке эти условия не присутствуют: кредиты довольно дороги, заемщики неохотно берут кредиты, банки оценивают свои риски адекватно, основные активы (недвижимость, акции, валюта) оценены справедливо, и дисбаланса (ограниченного предложения) на рынках не наблюдается; а регулятор внимательно мониторит ситуацию. Ни на одном рынке — ни на потребительском, ни на строительном, ни на инвестиционном, ни на финансовом — не наблюдается бума, способного привести к повышенному спросу на банковские кредиты.



Для борьбы с «пузырями» необходимо поддерживать адекватный уровень процентных ставок, обеспечивать свободное рыночное ценообразование на активы и при этом ограничивать инвестиционную или рыночную активность игроков рынка, которые активно используют заемные средства. Это в том числе можно делать через ограничения на кредитование рискованных заемщиков, финансовых компаний; тщательный надзор за качеством кредитных портфелей банков и обеспечения, лежащего в основе таких портфелей; мониторинг состояния финансовых рынков и валютного рынка.



Избыточная ликвидность может приводить к формированию «пузырей», поэтому важно использовать дополнительные инструменты и методы, которые помогут стерилизовать такую ликвидность или направить ее по наиболее безопасным и полезным для экономики каналам в кредиты и инвестиции. При этом необходимо следить за дисбалансами рынка, то есть за ситуациями ограниченного предложения какого-либо ресурса или чрезвычайно высокой динамики спроса на него, будь то валюта, акции, недвижимость, земля или любой иной актив.



Возможно, если в течение года ключевая ставка будет значительно снижена, это приведет к росту спроса на кредиты со стороны корпоративного сегмента. Угроза в том, что вместо инвестиционного ресурса — инвестиций в основной капитал — корпоративный сегмент будет финансировать новые проекты исключительно кредитными ресурсами. В этом случае соотношение в источниках финансирования между собственными и заемными пассивами будет напоминать ситуацию кредитного пузыря; нагрузка будет высокой, а запас прочности при неблагоприятной ситуации будет приводить к кредитным потерям.



«ЦБ может начать стерилизовать избыток рублей»



Александр Сараев, директор по банковским рейтингам рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»):



— Обычно быстрее всего после кризисов «пузыри» возникают в сегменте потребительского кредитования, так как в силу коротких сроков кредитования банкам не требуются длинные источники пассивов, а доходность в этом сегменте в период роста одна из самых высоких. Тем не менее сейчас риск надувания «пузырей» именно на сегментах кредитного рынка рассматривается нами как не очень высокий, более вероятно их появление на рынке облигаций. Формированию «пузыря» на рынке потребительского кредитования обычно предшествует рост потребления и рост доходов. Пока же население оценивает риски как высокие, рост потребительского кредитования не будет столь сильным даже при низких ставках. Банки, видя сохранение повышенных рисков в сегменте кредитования, продолжат вкладывать избыток ликвидности в корпоративные облигации, где оживление первичного рынка и падение ставок на фоне большого объема размещений может существенно снизить качество данных активов.



Определенные ограничительные меры ЦБ могут оказать влияние на сегменты, где существуют повышенные риски возникновения «пузырей». Также ЦБ может начать стерилизовать избыток рублей, привлекая банковские депозиты и выпуская собственные облигации. Однако именно взвешенный подход к оценке рисков самих банкиров является ключевым средством от локальных «перегревов» рынка.



https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8952640
The Flash вне форума
Сказали спасибо 2 раз(а):
Globomen (07.06.2016), Марсель Шарафиев (07.06.2016)
Старый 07.06.2016, 22:54
#2
Специалист
 
Имя: Марсель
Пол: Мужской
Адрес: Москва
Инвестирую в: Свой бизнес
Регистрация: 16.07.2014
Сообщений: 2,614
Благодарностей: 3,555


Время конечно покажет что будет в дальнейшем, я так то за криптовалюту в будущем.
Марсель Шарафиев вне форума
Сказали спасибо 3 раз(а):
Andriyan21 (07.06.2016), apygazon (07.06.2016), ynisofup (07.06.2016)
Старый 07.06.2016, 22:59
#3
Любитель
 
Регистрация: 28.02.2016
Сообщений: 641
Благодарностей: 44

Цитата:
Сообщение от moskva Посмотреть сообщение
Ситуация на рынке сейчас существенно отличается от той, которая была в 2011 году. Это были так называемые тучные годы, когда заемщики, рассчитывая на рост доходов, активно брали новые кредиты. Банки, в свою очередь, стремительно наращивали свои кредитные портфели, проводя оценку заемщика по упрощенной схеме и устанавливая минимальные требования к соотношению размера дохода к сумме кредитных обязательств, а риски компенсируя повышенной ставкой. За последние несколько лет участники рынка существенно пересмотрели подходы к оценке заемщиков. Кроме того, Центробанк ввел ограничения на максимальный размер процентной ставки для различных категорий клиентов, что ограничивает банки в работе с клиентами с повышенным кредитным риском. Это позволило снизить риски в целом по системе. Наконец, изменилось потребительское поведение граждан. Многие стремятся сократить кредитную нагрузку и реже обращаются за кредитами.
Скоринг сейчас стал пожестче,с 0 КИ если раньше выдавали банки то сейчас фактически только на кредитку можно рассчитывать
bing вне форума
Старый 08.06.2016, 14:59
#4
Топ Мастер
 
Имя: Сергей
Пол: Мужской
Адрес: Москва
Инвестирую в: Свой бизнес
Регистрация: 11.09.2012
Сообщений: 26,551
Благодарностей: 10,676

награды Волшебный горшочек 

Цитата:
Сообщение от Марсель Шарафиев... Посмотреть сообщение
я так то за криптовалюту в будущем.
Я думаю большинство за крипту, те кто про неё знает конечно же
The Flash вне форума
Сказали спасибо:
Старый 09.06.2016, 17:33
#5
Мастер
 
Регистрация: 28.12.2015
Сообщений: 2,927
Благодарностей: 395

Цитата:
Сообщение от moskva Посмотреть сообщение
Я думаю большинство за крипту, те кто про неё знает конечно же
Да, это большинство тех, что не понимает о чем собственно речь говорят – "Новее не значит что лучше" – в этом случае – лучше.
Framm вне форума
Старый 09.06.2016, 18:28
#6
Топ Мастер
 
Имя: Сергей
Пол: Мужской
Адрес: Москва
Инвестирую в: Свой бизнес
Регистрация: 11.09.2012
Сообщений: 26,551
Благодарностей: 10,676

награды Волшебный горшочек 

Цитата:
Сообщение от Framm Посмотреть сообщение
"Новее не значит что лучше"
Согласен, но для кого как.
The Flash вне форума
Сказали спасибо 2 раз(а):
Framm (09.06.2016), Марсель Шарафиев (09.06.2016)
Старый 09.06.2016, 20:57
#7
Топ Мастер
 
Пол: Мужской
Адрес: Красноярский край
Инвестирую в: Другое
Регистрация: 05.01.2009
Сообщений: 8,964
Благодарностей: 1,383


Они бы лучше законы разработали и наладили службу приставов - если с кидал будут долги нормально взыскивать то и банков прибыль сразу попрет. И не надо будет пузырится.
Room вне форума
Старый 09.06.2016, 21:16
#8
Любитель
 
Регистрация: 28.02.2016
Сообщений: 641
Благодарностей: 44

Цитата:
Сообщение от Room Посмотреть сообщение
Они бы лучше законы разработали и наладили службу приставов - если с кидал будут долги нормально взыскивать то и банков прибыль сразу попрет. И не надо будет пузырится.
у банков и сейчас ликвидности хватает,а пузыри надувают в освном для того чтобы потом слиться с деньгами вкладчиков и юрлиц,на одних кредитах банки не живут,а если учесть сколько через такие банки карманные по обналу объема работает,то эти кредиты от физлиц для них особо роли большой никакой не имеет
bing вне форума
Старый 11.06.2016, 17:27
#9
Мастер
 
Регистрация: 28.12.2015
Сообщений: 2,927
Благодарностей: 395

Цитата:
Сообщение от moskva Посмотреть сообщение
Согласен, но для кого как.
и я с Вами согласен, так как мое мнения – субъективное.
Framm вне форума
Старый 11.06.2016, 18:10
#10
Форекс-блогер
 
Инвестирую в: Свой бизнес
Регистрация: 19.02.2015
Сообщений: 13,773
Благодарностей: 4,909


А они уже не пошли? Кредитовать некого, активы отпювраьительные, ликвидность дорогая.
Asal вне форума
Старый 11.06.2016, 18:42
#11
Мастер
 
Имя: SVETLANA
Пол: Женский
Инвестирую в: Другое
Регистрация: 04.07.2013
Сообщений: 5,287
Благодарностей: 4,219

Цитата:
Сообщение от moskva Посмотреть сообщение
«У части банков будет избыток ликвидности»
Как говорится, мне б ваши проблемы)
lannna вне форума
Старый 11.06.2016, 23:26
#12
Топ Мастер
 
Пол: Мужской
Регистрация: 07.02.2013
Сообщений: 6,103
Благодарностей: 6,856

Цитата:
Сообщение от bing Посмотреть сообщение
у банков и сейчас ликвидности хватает,а пузыри надувают в освном для того чтобы потом слиться с деньгами вкладчиков и юрлиц,на одних кредитах банки не живут,а если учесть сколько через такие банки карманные по обналу объема работает,то эти кредиты от физлиц для них особо роли большой никакой не имеет
Попали в точку. Если в 90-е эти люди ходили в спортивных костюмах и занимались криминалом, то что должно было измениться при смене костюмов на пиджаки. Менталитет то тот же остался.
axiomist вне форума
Старый 12.06.2016, 16:30
#13
Профессионал
 
Имя: Алексей
Пол: Мужской
Возраст: 39
Адрес: Россия
Инвестирую в: Другое
Регистрация: 26.04.2009
Сообщений: 1,195
Благодарностей: 377

Цитата:
Сообщение от moskva Посмотреть сообщение
Банк России публично предупредил о риске возникновения «пузырей» на российском кредитном рынке. Одна из причин — появление у крупных банков избытка ликвидности.
"За что боролись, на то и напоролись!" ЦБ сам сдерживал кредитование и повышал требования к ликвидности банков, вот вам и результат. Ликвидности хоть отбавляй, но бума или "пузырей" не будет, не откуда им взяться. Граждане по возможности гасят старые кредиты, новые не спешат брать. Цены растут, доходы падают, тут не до кредитов. Бизнес с такими процентами и спросом на свою продукцию, не видит смысла в кредитах (т.е. не выгодно брать кредит). Отвечаю на вопрос:



Цитата:
Сообщение от moskva Посмотреть сообщение
Банки пойдут пузырями?
Нет, банки не пойдут пузырями. Максимум раскроются аферы в банковской системе, потонуть не совсем чистые на руку банкиры.



moskva, Статья интересная, но текст размещенный по центру читать сложно, подумайте об этом.
Globomen вне форума
Старый 12.06.2016, 17:01
#14
Мастер
 
Регистрация: 03.02.2016
Сообщений: 2,051
Благодарностей: 388

Цитата:
Сообщение от Марсель Шарафиев Посмотреть сообщение
Время конечно покажет что будет в дальнейшем, я так то за криптовалюту в будущем.
не вижу другого варианта сбережения своих средств!
Andriyan21 вне форума
Старый 12.06.2016, 17:30
#15
Профессионал
 
Регистрация: 22.02.2016
Сообщений: 1,422
Благодарностей: 401


Ну вот кому верить, то кричат, мол денег нет, несите в банки, то теперь вот эта статья... тьфу)
LanO вне форума
Сказали спасибо:
bing (12.06.2016)
Старый 12.06.2016, 20:12
#16
Профессионал
 
Имя: Алексей
Пол: Мужской
Возраст: 39
Адрес: Россия
Инвестирую в: Другое
Регистрация: 26.04.2009
Сообщений: 1,195
Благодарностей: 377

Цитата:
Сообщение от LanO Посмотреть сообщение
Ну вот кому верить, то кричат, мол денег нет, несите в банки, то теперь вот эта статья... тьфу)
Денег в России много, даже по официальной статистике, а вот людей способных их эффективно вложить мало. Все хотят заработать много и быстро, работать никто не хочет.
Globomen вне форума
Войдите, чтобы оставить комментарий.
Опции темы

Быстрый переход