На прошлой неделе Центральный Банк России подготовил и опубликовал официальное письмо рекомендательного характера в адрес российских банков. Данный документ содержит предложения по реструктуризации валютной ипотеки путем конвертации в рубли по курсу ЦБ, установленному на дату 1 октября 2014 года – 39,38 рубля за доллар США.

Эта мера была призвана облегчить бремя долговой ответственности граждан, взявших ипотеку в валюте до начала экономического спада. Однако данная мера может не возыметь ожидаемого результата, так как далеко не все банки готовы придерживаться рекомендаций ЦБ РФ. По мнению Павла Медведева, финансового омбудсмена, банкам такой подход совсем не выгоден: для поддержания ресурсов для кредитования, банки должны обслуживать депозиты в иностранной валюте по текущему курсу, и потеря на курсовой разнице, которая на сегодняшний день составляет более 40%, может сказаться на деятельности банков.

Напротив, глава Ассоциации банков России Гарегин Ашотович Тосунян убежден, что российские банки, желая сохранить клиентуру, пойдут по предложенному ЦБ пути реструктуризации валютных жилищных кредитов, ранее выданных населению. В текущей экономической ситуации банки не захотят отказываться от клиентов.
По мнению других экспертов, такая практика существенно осложнит деятельность банков по оценке своих кредитных портфелей и возможных рисков по должникам.



Тем не менее, меры по снижению нагрузки на ипотечных заемщиков необходимы. Для этого, как считает омбудсмен Медведев, государству целесообразно прибегнуть к схеме, имевшей неплохой результат в 2009 году, когда бремя долговых обязательств заемщиков было снижено путем уменьшения ежемесячных платежей с одновременным увеличением срока возврата жилищного кредита. Тогда такая реструктуризация позволила облегчить нагрузку на семьи должников.
Однако, по мнению экспертов, такую помощь нужно оказывать не всем заемщикам. Следует классифицировать ипотечников по группам в зависимости от уровня их доходов, что позволит обеспечить не только более ощутимую социальную защиту заемщиков, но и может послужить толчком к развитию рынка строительства.

По словам господина Медведева, заемщиков, которые взяли ипотеку в иностранной валюте, в нашей стране от силы 2-3 % от общей массы ипотечных должников. При этом «валютные ипотечники» очень различаются как по уровню финансовой грамотности, так и по степени платежеспособности. Павел Медведев рассказал о случаях, когда валютной ипотекой пользовались как граждане, желающие совершить рискованное, но перспективное вложение в недвижимость, так и граждане в незавидном финансовом положении, не имеющие достаточного финансового образования, чтобы брать займ в той валюте, в которой получают доход.

На сегодняшний день, государство не акцентирует внимание на поддержке малоимущих должников, однако, эксперты уверены, что проведение программы реструктуризации ипотечных кредитов - увеличение сроков погашения валютной ипотеки с одновременным уменьшением регулярных выплат - позволит снизить градус социальной напряженности в стране и уменьшить основания должников пользоваться льготой в виде пересчета кредита по курсу, который более, чем на 40% ниже текущего.