Финансовая грамотность (ФГ) включает в себя три взаимосвязанные составляющие: установки, знания и навыки.
Графически это можно представить так:
Схема ФГ.pdf
Как видно из приведенной схемы, установки – это фундамент или основа финансовой грамотности. Если убрать фундамент, то стрелки (знания и навыки) не обеспечат необходимой устойчивости для благосостояния. И оно может упасть почти до нулевой линии. Большинство недооценивает важность установок.

Установки
– это стереотипы, шаблоны, привычки финансового поведения, финансовая культура.
Вообще-то, стереотипы помогают нашему мозгу экономить энергию. Потому что подавляющее большинство возникающих ситуаций типичны, и мы принимаем решения на автомате, не раздумывая и не анализируя. Но иногда бывают нетривиальные ситуации. В этом случае для принятия наилучшего варианта решения нам необходимо хорошо проанализировать проблему, собрать дополнительную информацию, с кем-то посоветоваться.

Я периодически провожу финансовое обучение в трудовых коллективах и очень часто сталкиваюсь со сложившимися в обществе финансовыми стереотипами.
Стереотип 1. Лучше бы нам хорошенько повысили зарплату, тогда бы мы решили свои материальные проблемы без всякой ФГ.

Как показывает практика, это не так. Вот 2 примера:
В США из всех, кто выиграл в лотерее по 3 миллиона долларов, 80% остались без гроша в течение трех лет.
У нас в Барановичах в 90-е годы в газете написали о многодетной семье, о их материальных проблемах. Люди откликнулись, помогли им, кто чем мог. Я сам лично отвозил им какие-то детские вещи. Городские власти выделили квартиру. А через некоторое время из той же газеты я узнал, что семья эта квартиру продала, купила бытовую технику, автомобиль, они на нем путешествовали и все такое. В результате, спустя несколько лет у них снова не было ни квартиры, ни денег.

Как видим, сами по себе деньги не решают проблем, если у людей не сформирована культура финансового поведения.

Главный принцип финансовой культуры
– ваше благосостояние должно постоянно увеличиваться. Получили деньги, отложите себе для своего будущего благосостояния 10% (% может быть другим, но этот, по-моему, самый оптимальный). И только после этого платите другим. Сначала отложить и только потом планировать все остальное!

Стереотип 2: Сначала делаем необходимые платежи, а потом откладываем что-то. Это верно только в крайнем случае, если доход соизмерим с затратами, необходимыми для биологических потребностей (для выживания). Этот стереотип настолько глубоко укоренился, что я встречаю подобные рекомендации даже на нашем ЕДИНОМ ИНТЕРНЕТ-ПОРТАЛЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ, fingramota.by.

Стереотип 3: Я не могу ничего откладывать, потому что и так денег не хватает.
В подавляющем большинстве случаев это не так!
Случай из жизни: (газетная статья о кредитах) Супруги хотят взять кредит на свадьбу дочери. Корреспондент спрашивает: «А почему вы не откладывали деньги?» Они поясняют, что откладывать никак не получается, потому что у них зарплаты маленькие.
Сразу возникает вопрос: а что, выдав кредит, банк поднимет им зарплату? Нет банк просто заставит их перераспределить свои доходы таким образом, чтобы они могли рассчитаться с банком. То, что они, якобы, не могли делать добровольно, они будут делать с помощью банка и даже в более жестких условиях.

Если бы в свое время супруги начали копить деньги, то проблема решилась бы гораздо легче. Вот сравнение двух вариантов: кредита и накопления с помощью программы накопительного страхования компании «Стравита» (*рубли белорусские новые, текущий курс к доллару примерно 2 бел. руб. за 1$).
КРЕДИТ
Наименование Значение
Сумма кредита 4 000 руб.*
Процентная ставка 15%
Срок 4 года
Платеж в месяц 111,32 руб.*
Сумма кредита и % 5 343,50 руб.*
ПРОГРАММА НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ (расчеты на основании статистических данных по доходности у Стравиты)
Наименование Значение
Ежемесячный взнос 9 руб.*
Срок 8 лет
Внесено за весь срок 864 руб.*
Накопленная сумма с % 4 200 руб.*

В первом случае супругам придется усиленно работать за деньги (5343,50 руб.) для банка, а во втором деньги (864 руб.) работали бы на них!

Наиболее подходящий финансовый инструмент для долгосрочных накоплений – это накопительное страхование (в условиях Беларуси) Оно обеспечивает приоритет долгосрочных целей перед средне- и краткосрочными. Кстати, когда я рассказываю об этом, то здесь тоже приходится сталкиваться со стереотипами. Но это уже тема для другой статьи.

Коварство стереотипов
заключается в том, что они срабатывают до того, как включается разум человека. У меня был случай, когда я общался с одним известным экспертом-экономистом. Он очень хорошо разбирается в общеэкономических вопросах. Но по основам ФГ (необходимость откладывать 10% вначале и т.д.), к моему изумлению, высказал стереотипные по смыслу и научные по форме штампы.

Как избавиться от стереотипов
Рекомендации известны: расширение кругозора, сравнение, критическое мышление. В общем, образование в широком смысле слова. К сожалению, наша система образования не дает почти никаких знаний в области ФГ. Например, среднее образование (думаю, что в странах СНГ оно не сильно отличается в этом смысле). Кое-где есть факультативы и это все.

На мой взгляд – это абсурдно! Потому что с деньгами и сопутствующими проблемами повседневно имеют дело все дееспособные люди. А сколько % из этих людей используют в своей жизни, например, умение решать тригонометрические уравнения или находить производную? Тем не менее перечисленные темы есть в школьной программе, а знаний по распоряжению своими деньгами там нет. И это следствие еще одного общественного стереотипа!

В ноябре я выступал перед учителями, ведущими факультативы по ФГ в средних школах города. Увы, судя по их вопросам и репликам, вряд ли деньги, которые они получат за факультативы, можно считать потраченными с пользой для образования детей. Тем не менее вводить курс ФГ в школе нужно обязательно!

Уважаемые форумчане, выскажите, пожалуйста, ваше мнение по этому вопросу, проголосуйте в опросе. Буду очень благодарен за ваши комментарии.
Считаете ли Вы необходимым изучать финансовую грамотность в школе?
1. Нет, раньше ее не изучали и ничего страшного.
2. Достаточно факультативных занятий по желанию.
3. Да, нужно обязательно ввести ее в школьную программу.


------------------------
Автор: Николай Ш.
Авторские права на статью принадлежат mmgp.ru