Задолженность американцев по кредитным картам стала расти. Долг превышает $12,3 триллионов.


Кредитные карты возвращаются! Даже люди с самым низким кредитным рейтингом могут взять кредит (прим. автора: кредитный рейтинг даёт возможность использования кредитных средств, чем выше рейтинг, тем меньше % по кредиту, выгоднее условия для клиента, выше сумма лимита заёмных средств).


Во втором квартале 2016 года общая задолженность домохозяйств США увеличилась на $35 млрд и достигла, в общей сумме - $12,3 трлн, согласно квартальному отчету нью-йоркской Федеральной резервной системы (США) о задолженности домохозяйств (в основном, это потребительские кредиты).
Основной рост задолженности по кредитным картам приходится на: автокредиты и кредитные карты.

В то время, как задолженность по автокредитам последние 6 лет росла, роста задолженности по кредитным картам, в последние годы, до последнего отчета, явного, критического роста не наблюдалось. После рецессии (замедления темпов экономического роста, т.е. после кризиса), до 2014 года наблюдался спад использование кредитных карт. А с 2014 года задолженность по кредитным картам начала расти. Сумма задолженности выросла на $70 млрд, из которых $35 млрд - за последний квартал.

В отчете подчеркивается, что после финансового кризиса в 2008 г. наблюдалось снижение использования кредиток.

С 2008 по 2013 год, общая задолженность по кредитам домохозяйств сократилась более чем на $1,5 трлн.

Первой стала расти задолженность по студенческим кредитам (прим. автора: в США граждане могут получить кредит на оплату обучения, который они будут обязаны вернуть банкам в течение нескольких лет (сроки оговариваются в договоре) после окончания обучения. Это говорит о том, что бывшим студентам все сложнее найти подходящую работу).

Второй стала расти задолженность по автокредитам.

Третьей - задолженность по кредитным картам.

Несмотря на рост задолженности, все равно на данный момент общий долг ниже пика задолженности в 2008 г. (на $400 млрд).

В прошлые годы задолженность по кредитным картам снизилась за счет того, что кредиты не давали населению с низким кредитным рейтингом. Сейчас кредиты стали более доступными, и даже граждане с низким кредитным рейтингом получили доступ к быстрому кредитованию.

(Прим. автора: в США есть шкала кредитного рейтинга, которая называется кредитный скоринг. Нарабатывается кредитный скоринг каждым гражданином. Если объяснять кратко, то это показатель вашей платежеспособности: ЗП, сумма кредитов, дисциплина погашения кредитов.)

До недавнего времени выглядела эта шкала примерно так:

• если кредитный рейтинг ниже 600 - это плохой рейтинг, низкий, вероятность получения кредита отсутствует;
• если до 620 - низкий, в кредите откажет более 90% банков, в случае выдачи кредита, будет очень высокий % и невыгодные условия;
• если до 640 - это средний показатель, но все еще недостаточный для получения кредита, скорее всего в кредите откажут более 70% банков, в случае выдачи кредита, будет очень высокий % и невыгодные условия;
• до 650 - выше среднего, возможность получения кредита есть, но банки не хотели рисковать и чаще отказывали, если и давали кредит, то под высокий %;
• до 690 - стандартный уровень, все банки дадут согласие на использование кредитных средств, предложат выгодный % по кредиту;
• свыше 690 - ваш кредитный рейтинг отличный, вам будут предложены лучшие условия кредитования по низким % ставкам, с дополнительными акциями и бонусами.

YouTube YouTube
Для наглядности, после кризиса перестали давать кредиты, если рейтинг клиента был ниже 660. Сейчас эта норма снята, в среднем, банки дают кредиты, если ваш рейтинг от 620-660, но также стали расти предложения от банков, предлагающих кредиты населению с рейтингом и ниже 620.

Легкий доступ к деньгам - это всегда искушение. А погасить долги вовремя получается далеко не у всех, отсюда и рост задолженности.

Если среди бедного населения наблюдаются скачки платежеспособности, то среди людей с высоким кредитным рейтингом практически ничего не изменилось. По крайней мере, в число устойчивых платежеспособных клиентов входит 88% людей с высокими кредитными рейтингами.

Кредитные карты могут быть как полезным, так и опасным инструментом. Умеренное использование заемных средств может помочь домохозяйствам, но также может привести к неконтролируемым тратам. Во время кризиса многие владельцы кредитных карт не смогли вовремя гасить задолженность, отчего их кредитный рейтинг сильно упал. Все взаимозависимо в банковском секторе США.

Когда кредит снова стал более доступным, статистика нарушения выплаты по кредитам снова стала расти. Кредитная задолженность растет и по ипотечным кредитам.

Что это? Новый кризис или финансовая неграмотность? Или же это временный, естественный процесс, обусловленный общедоступностью кредитов, который со временем самоурегулируется?

Перевод специально для mmgp.ru: Fox Business